Վարկավորման դրական և բացասական կողմերը. Վարկավորման դրական և բացասական կողմերը. ընդհանուր դիտարկումներ

Ցավոք սրտի, շատ ապրանքներ և ծառայություններ բավականին թանկ են, և միջին խավի յուրաքանչյուր անդամ չէ, որ կարող է դրանք թույլ տալ՝ չվնասելով իր անձնական բյուջեն:

Այս դեպքում օգնության են հասնում վարկավորման ծառայություններ մատուցող բանկերը։ Բայց նախքան բանկից կամ այլ վարկային հաստատությունից գումար վերցնելը, դուք պետք է իմանաք մի քանիսը վարկի նրբությունները. Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք հայտնվել պարտքի փոսի մեջ, որտեղից ստիպված կլինեք դուրս գալ երկար և դժվար:

1. Ամենատարանցիկն այն է, որ վարկը պետք է տրվի այնպիսի չափով, որ դրա մարմանը հատկացվի ընտանիքի ողջ եկամտի 30%-ից ոչ ավելին՝ տոկոսների հետ մեկտեղ, քանի որ դա կնշեք դիմումը գրելիս։ Ավելի լավ է նշել ընտանիքի եկամտի առնվազն մոտավոր չափը, քանի որ ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում բանկը կարող է հրաժարվել ձեզ վերաֆինանսավորել՝ օրինակ բերելով ընտանիքի այլ անդամների բարձր եկամուտը: Իսկ դա նշանակում է, որ եթե ձեր ամուսնու եկամուտը կազմում է 20 000 ռուբլի, ապա պետք չէ դիմումում նշել, որ դա 100 000 ռուբլի, քանի որ ֆինանսական իրավիճակում, որը ձեզ համար լավագույնը չէ, բանկը կարող է չհամաձայնվել ձեզ հետ՝ հրաժարվելով հետաձգված վճարումներից՝ հիշեցնելով ձեր ամուսնու բարձր եկամուտների մասին։

2. Վարկի համար դիմելիս հաճախորդին տրամադրվում է վճարման ժամանակացույց: Այն մանրամասն նշում է, թե որ ամսաթվով և որքան պետք է մուտքագրվի բանկային հաշվին։ Որոշեք ժամկետի մասին, որպեսզի այն ընկնի 3 կամ 4 օրաշխատավարձը ստանալու օրվանից՝ հաշվի առնելով, որ աշխատավարձը ձեզ ժամանակին է վճարվում, բայց կարող է հետաձգվել 1 կամ 2 օրով՝ արձակուրդների, հանգստյան օրերի կամ այլ հանգամանքների պատճառով, օրինակ՝ ընկերության ղեկավարի կամ հաշվապահի հիվանդության պատճառով։ .

3. Մանրամասն իմացեք, թե որտեղ և ինչպես կարող եք մարել վարկը։ Հասանելիություն տարբեր ուղիներվճարումը շատ ավելի հեշտ կդարձնի ձեր կյանքը: Ի վերջո, հաշտարար, այնքան էլ հարմար չէ վարկը մարել բանկի գրասենյակում կամ քաղաքի միակ բանկոմատում։ Պարզեք, թե արդյոք հնարավոր է մարել վարկըփոստային և այլ փոխանցումներ,ինտերնետ-բանկինգի կամ էլեկտրոնային դրամապանակների միջոցով և այլն:.

4. Շատ հաճախ գումարը հաշվին մուտքագրվելու պահից մինչև մուտքագրման պահն անցնում է մի քանի օր։ Ուստի, որպեսզի բանկը տույժեր չկիրառի, արժե նախօրոք գումար մուտքագրել հաշվին։ Նույնիսկ մեկ օրով ուշ վճարումը կարող է զգալիորեն փչացնել վարկային պատմությունը։

5. Ոչ ոք անձեռնմխելի չէ արտակարգ և ֆորսմաժորային հանգամանքների առաջացումից։ Դրանք կարող են տեղի ունենալ ցանկացած պահի։ Ուստի նման իրավիճակների դեպքում խորհուրդ է տրվում ստեղծել մի տեսակ «Ֆինանսական բարձ» Դա կանխիկ ավանդ է, որը լավագույնս բացվում է նույն բանկում, գոնե ամսական վճարի չափով։

6. Այն դեպքում, երբ ստեղծվում է իրավիճակ, երբ վարկի մարումն անհնար է, վարկառուն պետք է անհապաղ տեղեկացնի բանկին այդ մասին:Եթե ​​վարկը ապահովված է եղել գույքով, ապա վարկային հաստատության թույլտվությամբ այն կարող է վաճառվել՝ պարտքը մարելու համար։ Մի սպասեք, որ բանկը դատի կտա ձեզ և բռնագրավի գրավը, որը հետագայում կարող է վաճառվել աճուրդով ոչնչի համար.

7. Դուք չպետք է կամայականորեն դադարեցնեք պարտքերի մարումը մինչև պարտավորությունների պաշտոնական վավերականության ավարտը: Վարկառուի բարեխղճության մասին կնշվի այն փաստը, որ միջոցները մուտքագրվում են ժամանակին, նույնիսկ եթե դրանք ծավալով ավելի փոքր են, քան սահմանված է պայմանագրով: Դատական ​​գործի դեպքում այս հանգամանքը կխաղա միայն պարտապանի օգտին։

8. Որոշ դեպքերում բանկային կազմակերպությունները կարող են ընդառաջ գնալ հաճախորդին և փոխել պայմանագրի պայմանները: Օրինակ, նվազեցնել վճարումներըև երկարաձգել պայմանագրի ժամկետը կամ «սառեցնել» վարկի վճարումները որոշակի ժամկետով։Բնականաբար, նման ծառայությունները միշտ չէ, որ անվճար են, և դուք ստիպված կլինեք լրացուցիչ վճարել դրանց համար առանձին՝ տոկոսների տեսքով։

Բայց վարկն ունի նաև բազմաթիվ առավելություններ.

1. 1 Առաջին հերթին, վարկերը հնարավորություն են տալիս գնելու այն, ինչը բավարար չէ անձնական խնայողությունները։ Դա կարող է լինել բնակարան, և ցանկացած այլ անշարժ գույք և անձնական տրանսպորտ: Նաև շատ տարածված են կենցաղային տեխնիկայի վարկերը։ Ընդհանրապես, մարդիկ իրենց անհրաժեշտ ամեն ինչով ապահովելու համար երբեմն դրսից ֆինանսական աջակցության կարիք ունեն։ Այս գործառույթն իրականացնում են բանկային հաստատությունները՝ տրամադրելով վարկեր։
2. 2 Զբոսաշրջության սիրահարների համար վարկերը հնարավորություն են տալիս ճանապարհորդել ամբողջ աշխարհով մեկ: Բանկի օգնությամբ դուք կարող եք ձեզ թույլ տալ լավագույն հանգիստը։
3. 3 Բացի այդ, վարկը կարող է օգտագործվել հետագա եկամուտների համար: Այսինքն՝ ներդրումներ կատարել սեփական բիզնեսը կազմակերպելու կամ վարձով անշարժ գույք գնելու համար և այլն։
4. 4 Վարկը կարող է օգտակար լինել նաև չնախատեսված իրավիճակներում, երբ շտապ գումար է անհրաժեշտ։ Նման հնարավորությունը փրկում է մարդուն։

Վարկերի բացասական կողմերը

Առավելությունների հետ մեկտեղ վարկ վերցնելն ունի նաև իր թերությունները.

• Դուք ստիպված կլինեք վճարել վարկի համար՝ բառիս բուն իմաստով։ Խոսքը վերաբերում է բանկի պահանջած տոկոսներին։ Անմիջապես պետք է հստակեցվի դրանց դրույքաչափը, ինչպես նաև հաշվարկվի այն գումարի չափը, որն ի վերջո պետք է տրվի բանկին։ Այսպես է հաշվարկվում վարկ վերցնելու շահութաբերությունը, և հենց այս թվերն են պետք համեմատել բանկային հաստատություն ընտրելիս։
• Փաստաթղթերի փաթեթ հավաքելու անհրաժեշտությունը շատ է բարդացնում գործընթացը։ Տարբեր իրավիճակներում այն ​​կարող է ունենալ տարբեր թվով փաստաթղթեր: Հիմնականը անձնագիրն է, բայց եթե ուսանողը վարկ է վերցնում, ուրեմն բուհից քաղվածք է պետք, իսկ եթե մարդուն առանց մշտական ​​գրանցման վարկ է պետք, ապա փաստաթղթերի փաթեթը գրեթե կրկնապատկվում է։
• Շատ բանկեր վարկային պայմանագիր կնքելիս մտադիր են ոտնահարել սպառողի իրավունքները։ Ուստի բանկային հաստատությունների զոհը չդառնալու համար հարկավոր է ուշադիր ուսումնասիրել պայմանագիրը նախքան այն ստորագրելը։
• Վարկ վերցնելիս պետք է հաշվի առնել ձեր ֆինանսական հնարավորությունները։ Սա ապագայում կխուսափի վճարումների հետ կապված խնդիրներից:

Ճգնաժամի ժամանակ հատկապես կարևոր է հաշվարկել ձեր ուժը։

Խորհուրդ.Մի վերցրեք վարկ, եթե 100%-ով վստահ չեք, որ կարող եք այն մարել:

Հարկ է նշել, որ արտերկրում տրամադրվող վարկերն առավել տարածված են։ Սա հատկապես վերաբերում է ԱՄՆ-ին և Մեծ Բրիտանիային: Այս երկրների բնակիչները չեն վախենում վարկեր վերցնելուց, և նրանցից շատերն ապրում են, այսպես կոչված, մինուս բյուջեով։ Վիճակագրությունը նշում է, որ Ռուսաստանի քաղաքացիները նույնպես գնալով ավելի շատ են վարկեր վերցնում տարբեր նպատակներով։

Ինչ դուք պետք է իմանաք սպառողական վարկի մասին

Բնակչության շրջանում առավել տարածված են սպառողական վարկերը, վարկային քարտերը, հիփոթեքային և միկրովարկերը։ Հաշվի առեք սպառողական վարկի առավելություններն ու թերությունները:

Կենցաղային պատշաճ պայմաններ ապահովելու համար մարդուն անհրաժեշտ են նյութական աշխարհի որոշակի հարմարություններ՝ հիմնված սոցիալական կարգավիճակի, ամուսնական կարգավիճակի և պարզապես հարմարավետ գոյության ցանկությունների ու նախասիրությունների վրա: Սակայն անհատի եկամտի մակարդակն ու կանոնավորությունը միշտ չէ, որ թույլ են տալիս նրան լիովին ապահովել ապրանքների և ծառայությունների ողջ տեսականին «այստեղ և հիմա», ինչը ստիպում է նրան սահմանափակվել շատ բաներում։ Այս երկընտրանքը լուծելու համար նախատեսվում է սպառողական վարկ: Այսպիսով, ինչ է սոցիալական օգնականը:

Սպառողական վարկը կարող է բնութագրվել որպես սպառողական ապրանքներ ձեռք բերելու նպատակով ֆիզիկական անձանց տրամադրվող վարկ, որը կարող է արտահայտվել ինչպես ապրանքների հետաձգված վճարով ուղղակի վաճառքով, այնպես էլ բանկային հաստատություններից վարկի տեսքով. ինչպես վարկերի, այնպես էլ վարկային քարտերի միջոցով:

Սպառողական վարկը հասկացություն է, որը ներառում է ֆիզիկական անձանց վարկավորման բոլոր ձևերը՝ նրանց սպառողների կարիքները բավարարելու համար:

Քաղաքացիները կարող են օգտվել նման վարկի բոլոր առավելություններից ոչ միայն գոյության հրատապ խնդիրների լուծման համար, ինչպիսիք են բնակարան ձեռք բերելը, փոխադրամիջոց, տունը կահավորել կահույքով և կենցաղային տեխնիկայով, վճարել թանկարժեք բուժման համար, ինչպես նաև սննդի, հանգստի առօրյա կարիքների բավարարում, զգեստապահարանի, բջջային հեռախոսի թարմացում և այլն։

Սպառողական վարկի բնույթն այն է, որ ստացված վարկը պետք է մարվի որոշակի ժամկետում՝ լրացուցիչ միջնորդավճարներով և միջնորդավճարներով, որոնք բարձրացնում են ապրանքի արժեքը կամ վարկի գումարը, այսպես կոչված, թաքնված տոկոսադրույքով։ Այսօր օրենսդիրը վարկառուների իրավունքների պաշտպանության կողմն է՝ պարտավորեցնելով բանկերին բացահայտել վարկերի ամբողջ արժեքը՝ տոկոսադրույքը, միջնորդավճարները և հավելավճարները։ Այս հանգամանքը թույլ է տալիս յուրաքանչյուր քաղաքացու հաշվարկել իր ֆինանսական հնարավորությունները, ապրանքների արժեւորվածության աստիճանը և վերջինիս ձեռքբերման նպատակահարմարությունը։

Սպառողական վարկը, ինչպես հասարակության ցանկացած այլ երևույթ, ունի իր առավելություններն ու թերությունները։ Քաղաքացին ընդունում է դրանցից յուրաքանչյուրի կարևորության աստիճանը անձամբ իր համար, քանի որ ինքն ազատ է ինքնուրույն որոշել. իրեն արժե խնայողություններ կուտակել՝ ապագայում ցանկալի ապրանքը գնելու համար, կամ գնել հիմա՝ վճարելով դրա արժեքը։ ապրանքը ավելի բարձր, քան հայտարարագրվել է վարկի մարման ժամկետի վերջում.

Ընդհանրապես սպառողական վարկունի ավելի շատ դրական, քան բացասական:

Մեծ գումար այստեղ և հիմա

Այսպիսով, քաղաքացին, ով որոշել է նյութական աշխարհում գնել թանկարժեք իրեր, օրինակ՝ բնակարան կամ մեքենա, ավելի հավանական է, որ վստահ լինի, որ իր գնած ապրանքը ապագայում միայն գնաճային գործընթացների պատճառով կթանկանա։ . Վարկի տրամադրումը թույլ է տալիս վճարել գնման օրը սահմանված գինը: Մետաղադրամի հակառակ կողմը ապրանքների ինքնարժեքի բարձրացումն է՝ վարկի օգտագործման ողջ ժամանակահատվածի համար տոկոսների, միջնորդավճարների և հավելավճարների վճարման հաշվին։

Սպառողական վարկի դրական կողմը, անկասկած, արագ հեղուկ և սակավ ապրանքների ձեռքբերումն է։ Չկարողանալով վճարել ապրանքի ամբողջ արժեքը, անհրաժեշտ գումարը կուտակելու պահին ապրանքը կարող է պարզապես վաճառվել, և նոր ժամանումները կարող են շատ երկար սպասել կամ նույնիսկ կորցնել այն գնելու հնարավորությունը: իրեր. Եվ այստեղ, ի դեպ, օգնության է հասնում սպառողական վարկը։

Վարկից օգտվելով՝ քաղաքացին հնարավորություն ունի գնելու իր նախընտրած մոդելի, մոդիֆիկացիայի և կոնֆիգուրացիայի ապրանքը «այստեղ և հիմա», այսինքն՝ գնել իրեն դուր եկած ապրանքը անմիջապես խանութից՝ առանց իր մոտ բավարար գումար ունենալու։ ապրանքի ամբողջ արժեքը ծածկելու համար. Նման գնում կատարելիս բացասական պահը կարող է հոգեբանական գործոն լինել։ Գնված ապրանքից գոհունակությունը կարող է շատ արագ անցնել կամ նույնիսկ վերածվել հիասթափության, իսկ վարկը մարելու համար երկար ժամանակ կպահանջվի, հատկապես եթե այն թանկ է։

Հրատապ կարիքների բավարարում

Սպառողական վարկի անվիճելի առավելությունը համապատասխանության գործոնն է։ Մարդը, օբյեկտիվ պատճառներով, պետք է գնի ապրանք կամ ծառայություն, օրինակ, վճարի բուժման համար, որի համար գումար չկա, իսկ հիվանդությունը պահանջում է հրատապ և թանկարժեք ընթացակարգերի հրատապ շարք, և այստեղ կրկին սպառողական վարկը կլինի անփոխարինելի: օգնական.

Պարտքի մարման ուշացում

Շատ կարևոր և գնահատված վարկառուն կլինի սպառողական վարկի այնպիսի սեփականություն, ինչպիսին է փոքր գումարներով վարկի երկարաժամկետ մարումը: Այս հանգամանքը թույլ է տալիս «դուրս չգալ ձեր ճանապարհից»՝ սահմանափակվելով ձեզ դրա միջոցներով Առօրյա կյանք, և թույլ է տալիս հավասարաչափ բաշխել անհատական ​​կամ ընտանեկան բյուջեքաղաքացիներին, որպեսզի եկամտային մասը մեծ լինի կամ հավասար լինի ծախսերին: Միակ բանն այն է, որ սպառողական վարկի երկարաժամկետ օգտագործումը, ինչպես նաև առանձին բանկերի ամբողջականության բացակայությունը, որոնք կարող են չցուցաբերել բոլոր թաքնված վճարումները, անկասկած մեծացնում են վարկառուի կողմից վարկի զգալի գերավճարների ռիսկը:

Ընդհանրապես, սպառողական վարկը նախատեսված է ապրանք-դրամական հարաբերությունների առումով քաղաքացիների կյանքը հեշտացնելու համար։ Ավելին, վերջին տարիներին բանկերը կիսով չափ ընդառաջում էին վարկառուին՝ մեղմացնելով վարկ ստանալու փաստաթղթերի ցանկի պահանջները, վարկային հայտերի քննարկման ժամկետները, ինչպես նաև մեծացնելով առանց գրավի վարկերի սահմանաչափերը։ Ստանալով համապատասխանություն և առցանց վարկավորում:

1. 
   Դուք վարկ եք վճարում: Վճարել նշանակում է խախտել օրենքը։ Տեսանյութ

Պե՞տք է բանկային վարկ վերցնել, թե՞ ոչ:

Որոշ տնտեսագետների կանխատեսումներով ենթադրվում է, որ 2011թ Ռուսաստանի ԴաշնությունՀնարավոր է ճգնաժամի երկրորդ ալիք, և վերլուծաբանների միայն մի փոքր մասն է վստահ կայունության և կայունության վրա։ Իհարկե, վարկային կազմակերպություններին ավելի շատ դուր է գալիս երկրորդ տարբերակը, բայց այսօր էլ նրանք աշխատում են վարկերի տրամադրման և մշակման նույն ռեժիմով։ Որոշ ընկերություններ, սակայն, ստիպված են եղել հրաժարվել առանց կանխավճարի հիփոթեքային վարկեր տրամադրել, սակայն դրանք արդեն մանրուք են։

Սպառողական վարկավորման ոլորտը գործնականում մնացել է անփոփոխ, քանի որ ֆինանսական ծառայությունների հենց այս հատվածն է մեծ պահանջարկ վայելում բնակչության կողմից, թեև բոլորը լավ գիտեն, որ այն վճարվում է ընտանեկան կամ անձնական բյուջեից, որոնք դեռևս նվազում են։ Ուրեմն ինչո՞ւ է վարկերի թիվն ավելանում միայն այն դեպքում, երբ եկամուտները նվազում են։ Միգուցե ժամանակն է մտածելու արդյոք վերցնել բանկային վարկ?

Ռուսաստանի Դաշնությունում ֆինանսական իրավիճակի երևակայական կայունություն

Երբ ճգնաժամն ավարտվում է, աշխատողների կամ աշխատաժամանակի կրճատումը, որպես կանոն, դադարում է, աշխատավարձերը մնում են հաստատուն մակարդակի վրա կամ աստիճանաբար բարձրանում, ինչը կայունության մասին մտքեր է առաջացնում։ Այժմ մշտական ​​խնայողությունների կարիք չկա, քանի որ դուք կարող եք ապահով կերպով գտնել նոր աշխատանք և չվախենալ, որ ձեզ կազատեն։ Այսպիսով, նորից մտքեր կան, որ կարող եք ապահով կերպով սկսել ծախսել ինչպես ձեր սեփական, այնպես էլ փոխառու միջոցները։

Որոշ սպառողներ, ինչպես ցույց է տալիս վիճակագրությունը, գնումները կատարում են չմտածված, ինչը միայն ավելանում է սպառողական վարկավորման մակարդակը, որն արդեն իսկ մեծ պահանջարկ ունի Ռուսաստանի Դաշնությունում։ Բայց այլ վիճակագրություն նույնպես անողոք է` պարտքերը, դրանք դեռ հսկայական են, ուստի սպառողական վարկավորումը պարզապես վերցնել և չեղարկել պարզապես անհնար է: Այո, և քաղաքացիների մեծամասնությունը պարզապես չի պատկերացնում, թե ինչպես է ապրել առանց վարկի:

Բանկային վարկ վերցնելուց առաջ երկու անգամ մտածեք

Տնտեսական իրավիճակի բարելավումը բարենպաստ ազդեցություն է ունենում հետևյալ ոլորտների վրա.

• - արդյունաբերական ճյուղեր,
• - անհատական ​​տնային տնտեսություններ,
• - յուրաքանչյուր անհատի կյանքը.

Անվճար վարկավորումը խլել է մարդկանց խելամտությունը փողի կառավարման հարցում: Շատերը պարզապես ենթարկվում են իմպուլսիվ գնումներին, ինչից օգտվում են բանկային և վարկային կազմակերպությունները: Ժամանակակից սպառողը հաճախ չի մտածում այն ​​մասին, թե արդյոք իր աշխատավարձը բավարա՞ր է իր կարիքները բավարարելու համար, ինչպես նաև այն մասին, թե որքան կայուն է իր աշխատավայրը։ Նույնիսկ ժամանակակից տնտեսությունը չի կարող կայունության հարյուր տոկոսանոց երաշխիք տալ։

Նախքան այս լուրջ քայլն անելը, ինչպես վարկի համար դիմելը, երկու անգամ կշռադատեք դրական և բացասական կողմերը: Առանց վարկի շատ ավելի հեշտ է անել, բայց սպառողը նման քայլից ավելի շատ բացասական է ունենում, քան վարկ վերցնում, և վաղը տեղի կունենա անուղղելին.

• - աշխատանքի կորուստ
• - եկամուտների կրճատում,
• - փոփոխություն աշխատավայր,
• - Գրավի վաճառք.

Եթե ​​վստահ եք, որ հեշտությամբ կարող եք տիրապետել ձեր ստանձնած պարտքային պարտավորություններին, ապա ազատ զգաք դիմել վարկի համար։ Հակառակ դեպքում, դուք պետք է վերանայեք:

Հե՞շտ է ապրել առանց վարկերի

Ճգնաժամն իր հետ բերում է խնդիրների հսկայական խճճվածք, որոնցից տուժում են նրանք, ովքեր ժամանակին անզգույշ են եղել։ ստանալ վարկ, կրեդիտ քարտ, նպատակային կամ ոչ նպատակային վարկ. Նման վարկային ծրագրերը, որպես կանոն, առանց գրավի և գովազդի առավել բարենպաստ լույսի ներքո են դնում սպառողական վարկը։ Մարդիկ մոռանում են ամեն ինչի մասին, կուրորեն ենթարկվում են գովազդային համոզմանը, և արդյունքում հայտնվում են պարտքի ծակում կամ որոշակի դժվարություններ են ունենում՝ կապված վարկի սպասարկման հետ։ Չգիտես ինչու, ոչ ոք չի ասում, որ տոկոսները, տուգանքները, տույժերը, բռնագանձումները չափազանց բարձր են, իսկ վճարելու համար փողի հավերժական որոնումը հանգեցնում է հոգեկան խանգարումների։

Ավելի լավ է, իհարկե, ամբողջությամբ չեղարկել վարկավորումը կամ վարկ ստանալու հետ կապված լրացուցիչ պահանջներ մտցնել, ապա մարդն ավելի ուշադիր կքննարկի վարկ վերցնելու որոշումը և լավագույն դեպքում որոշի, որ կարող է անել առանց դրա: Այսպես է դաստիարակվում փողի ռացիոնալ ծախսումը։

սպառողական վարկ

Մինչ օրս բնակչությանը առաջարկվող ամենատարածված բանկային ծառայությունը ֆիզիկական անձանց սպառողական վարկն է: Սա, թերևս, ամենահեշտ ձևն է ամենակարճ ժամկետում անձնական նպատակներով վարկ ստանալու համար՝ բանկ ներկայացնելով փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ՝ դիմումը քննարկելու համար: Բնականաբար, վարկավորման այս տեսակն ունի և՛ առավելություններ, և՛ մինուսներ, որոնք կքննարկվեն ստորև:

Սպառողական վարկի տեսակները

Շատ հրապարակումներ տալիս են սպառողական վարկերի իրենց դասակարգումը, ինչպիսիք են ավտոմեքենայի վարկերը, հիփոթեք, «դասական» և միկրովարկեր, որոնք, օրինակ, կարելի է ձեռք բերել այստեղ՝ http://www.russkiedengi.ru: Այստեղ մենք կդիտարկենք «դասական» սպառողական վարկը, որն առավել հաճախ տրվում է։

Այս տեսակի վարկը կարելի է դասակարգել հետևյալ խմբերի.

1. մարման եղանակով (անուիտետ, միանվագ, անհատական):Գործնականում բանկերը հաճախ օգտագործում են անուիտետային վճարումներ, երբ վարկը և տոկոսները վճարվում են ամսական ֆիքսված գումարով։
2. ըստ ապահովման եղանակի (գրավ, երաշխիք).Գոյություն ունի գրավի տեսակի կախվածություն վարկի չափից։ Վերջինիս չափերի մեծացումով բանկը պահանջում է անշարժ գույքի կամ փոխադրամիջոցի երաշխիք կամ գրավ։
3. վարկի պայմաններով։Սպառողական վարկավորման դեպքում գրեթե բոլոր բանկերը սահմանում են մեկից հինգ տարի ժամկետներ: Այնուամենայնիվ, գրավադրված վարկերի համար ժամկետները կարող են երկարացվել մինչև 10 տարի:
4. տոկոսադրույքով։Որպես կանոն, տարեկան դրույքաչափերը կարող են տատանվել 18%-ից մինչև 35%, իսկ երբեմն նաև մինչև 40%: Ամեն ինչ կախված է բանկից. խոշոր բանկերը սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույք են դնում, քան փոքրերը:
5. նախատեսված օգտագործման համար:Իհարկե, բանկը հասկանում է, որ սպառողական վարկը հիմնականում վերցվում է անձնական կարիքների համար, սակայն 500,000 ռուբլիից ավելի գումարների դեպքում բանկերը պահանջում են հիմնավորում վարկի համար: Համապատասխանաբար, եթե նպատակը փոխադրամիջոց կամ անշարժ գույք ձեռք բերելն է, ապա սպառողական վարկը մտնում է ավտովարկավորման կամ հիփոթեքային վարկավորման կատեգորիայի մեջ:

Բանկային առաջարկների համեմատական ​​աղյուսակ

Խոշորագույն բանկերի պահանջների օրինակը կարելի է տեսնել այս աղյուսակում.

(*) տոկոսադրույքը կախված է գնահատականից՝ ըստ գնահատման համակարգի: Օրինակ, տոկոսադրույքը կլինի ավելի ցածր, բանկի համար վարկառուն կլինի «թափանցիկ» և «վճարունակ»: Մասնավորապես, վարկառուն, ով ունի զգալի գույք կամ պաշտոն է զբաղեցնում հայտնի ընկերությունում, կարող է հույս դնել նվազեցված տոկոսադրույքի վրա:

Առաջարկվող ծառայությունների վերաբերյալ մանրամասն տեղեկություններ կարելի է գտնել բանկերի վեբկայքերում կամ դիմել Risk-Consult ՍՊԸ-ին ():

Սպառողական վարկի առավելությունները

Ամենամեծ պլյուսը, անկասկած, այն է, որ վարկ ստանալու համար, հատկապես՝ չգրավված վարկ, պետք է տրամադրել փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ՝ անձնագիր, աշխատանքային գրքույկ, եկամուտը հաստատող տեղեկանք, հարցաշար։ Որոշ բանկեր կարող են պահանջել այլ փաստաթղթեր, սակայն բանկերի մեծ մասն աշխատում է ստանդարտ փաթեթով:

Երկրորդ առավելությունը կարելի է համարել հայտի քննարկման ժամանակը։ Փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթը բանկ ներկայացնելուց հետո դիմումի քննարկումը կարող է տևել ընդամենը հինգ աշխատանքային օր: Միաժամանակ, արդեն առաջին օրը պարզ կլինի՝ հայտը ավելի առաջ կգնա, թե կմերժվի վարկային սքորինգի արդյունքներով։ Երկու-երեք օրվա ընթացքում տեղաբաշխողն ու անվտանգության ծառայությունը որոշում են.

Բանկերը ամսական վճարումների չափի սահմանափակում չեն սահմանում. Վարկառուն իրավունք ունի նշել ամսական վճարումների չափը և ցանկության դեպքում ժամկետից շուտ մարել վարկը:

Սպառողական վարկի դեմ

Սպառողական վարկի հիմնական թերությունը տարեկան բարձր տոկոսադրույքներն են։ Դրանք զգալիորեն գերազանցում են իրավաբանական անձանց դրույքաչափերը։

Շատ բանկեր տարիքային սահմանափակումներ են դնում վարկ ստանալու համար։ Որպես կանոն, վարկառուի տարիքը պետք է լինի 25-ից 60 տարեկան: Որոշ բանկեր ուսանողներին առաջարկում են վարկային ծրագրեր տարբեր պայմաններով:

Բայց ամենակարևոր թերությունը, որը պետք է հաշվի առնել սպառողական վարկի համար դիմելիս, պարտավորությունն է։ Վարկի տրամադրումից հետո վարկառուն բանկի նկատմամբ ունի պարտավորություններ, որոնք պետք է կատարվեն։ Դրանց խախտումը որոշակի հետևանքներ է առաջացնում վարկառուի համար։ Սպառողական վարկերի ուշացումների և պարտքերի առկայությունը ապագայում կարող է արգելափակել այլ բանկերի մուտքը։ Ըստ Ազգային բյուրոյի տվյալների վարկային պատմություններ(NBKI), սպառողական վարկերը 2012 թվականի առաջին եռամսյակում ցույց են տալիս ժամկետանցությունների թվի աճ. Ամենամեծ ուշացումները տեղի են ունենում վարկային քարտեր, որոնց շատ սեփականատերեր մոռանում են դրանց պահպանման անհրաժեշտության մասին։

Քարը ձգվում է դեպի ներքև

Սպառողական վարկի տրամադրումը կարող է լուծում լինել բազմաթիվ խնդիրների՝ կապված անձնական կարիքների համար որոշակի գումարի հրատապ ստացման հետ։ Ամենաշատը սպառողական վարկն է պարզ տեսարանվարկավորում, որը թույլ է տալիս գումար ստանալ՝ տրամադրելով փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ։ Տրամադրվող սպառողական վարկերի թիվը մշտապես աճում է, ինչը վկայում է բանկերի նկատմամբ հանրային վստահության աճի մասին։ Սակայն չպետք է մոռանալ, որ այն պարտավորությունները, որոնք առաջանում են բանկի առջեւ վարկի դեպքում, պետք է ամբողջությամբ կատարվեն՝ հետագայում հնարավոր խնդիրներից խուսափելու համար։

Վիճակագրության համաձայն՝ վարկառուները դժվարությամբ են բաժանվում փողից՝ ավելի քան 30 հազար ռուբլի վարկը մարելիս։ Շատերը թույլ են տալիս ուշացումներ՝ համարելով, որ դրանք մանրուքներ են։ Սակայն այնուհետև համապատասխան տեղեկատվությունը հայտնվում է վարկային պատմության բյուրոյում, և հաճախորդը այլուր չի կարող վարկ ստանալ, բացառությամբ մասնավոր ներդրողների ամսական 3-5%-ի: Որոշ վարկառուներ մեծ գումարներ են հավաքում իրենց բիզնեսը զարգացնելու համար, բայց բիզնեսի շահութաբերությունը չեն փոխկապակցում տոկոսադրույքի հետ և չեն հաշվարկում մարման ժամկետը. արդյունքում վարկը մարելու ժամանակն է, բայց բիզնեսը դեռ գումար չի բերել։

• Դուք նախատեսում եք ներգրավել սպառողական վարկ մինչև 500 հազար ռուբլի: վերանորոգման, բնակարան գնելու և այլնի՞ համար։ Սա արդարացված է և ճիշտ։ Բայց 2 տարուց ավել վարկ մի վերցրեք, քանի որ վարկի տոկոսները ձեզ «կուտեն»։ Օրինակ, 500 տր. 2 տարվա համար 18% տոկոսադրույքով կարժենա մոտ 600 տր., իսկ 5 տարվա համար՝ 800 տր.
• Վարկեր մի ներգրավեք հանգստի կամ բուժման համար վճարելու համար, քանի որ «ֆորսմաժորային» վտանգը շատ մեծ է։
• 500 տրլից ավելի վարկ մի ներգրավեք. անշարժ գույք ձեռք բերելու համար, քանի որ դրույքաչափը կլինի առնվազն 8%-ով բարձր
• Ցանկալի է ավտոմեքենայի վարկ տրամադրել միայն նոր մեքենաների համար՝ ոչ ավելի, քան մեկ տարի ժամկետով։ Օրինակ, նոր Nissan-ը սրահում կարող է արժենալ ձեզ տարեկան 4%: Միաժամանակ նույն 500 տր. Դուք տարեկան տոկոսներ կվճարեք 20 հազար ռուբլու չափով, ամսական վճարումը կկազմի մոտավորապես 43 հազար ռուբլի: Եթե ​​դուք սպառողական կամ ավտոմեքենայի վարկ եք վերցնում մեկ տարուց ավելի ժամկետով, ապա 5 տարի ժամկետով կվճարեք միջինը 850 տրլ., ամսական վճարը կկազմի մոտավորապես 14 տրլ. Առաջին հայացքից ամսական ավելի քիչ է, բայց ի՜նչ գերավճար։ Ավելի հեշտ չէ՞ խնայել և վերցնել տարվա բաց թողած գումարը:
• Մի ներգրավեք սպառողական վարկ բիզնեսի զարգացման համար, եթե վստահ չեք, որ դրա մարման ժամկետը կկազմի ոչ ավելի, քան 6 ամիս: Դա ձեռնտու և ռիսկային չէ։
• Խանութներից ապառիկ բաներ մի գնեք։
• Խուսափեք վարկավորելուց այնպիսի բանկերում, ինչպիսիք են Russian Standard, Jimani Bank, Sovyet, Home Credit: Դրանցում դրույքաչափերն արգելող բարձր են, իսկ պարտքերը թոթափելու մեթոդները՝ շատ «ժամանակակից»։
• Մի մարեք վարկերը տերմինալների միջոցով, կամ գոնե պահեք քաղվածքներ. մի ծուլացեք զանգահարել բանկի մասնաճյուղ և վերցնել տեղեկանք, որ պարտքը մարվել է
• Վարկի համար դիմելուց առաջ իմացեք.
  • որն է թողարկման տոկոսադրույքը;
  • որքան կլինի ապահովագրավճարը;
  • Քարտից կանխիկ գումար հանելու համար վճար կա՞:

Վարկավորման ծառայությունը դարձել է մեր կյանքի անփոփոխ մասը, և շատերը նույնիսկ վարկով են ապրում: Նրանք օգտվում են բանկերի ծառայություններից, ստանում են անհրաժեշտ իրերը կամ ծառայությունները, որից հետո երկար ժամանակ մարում են իրենց վարկատուին։ Եթե ​​ֆինանսական դժվարություններ առաջանան, կարող եք օգտվել հատուկ ծառայությունից՝ վերաֆինանսավորումից։ Նրա օգնությամբ դուք կարող եք բարելավել պայմանագրի պայմանները, մարել հին պարտքը, նվազեցնել ամսական ֆինանսական բեռը և լուծել մի շարք այլ խնդիրներ։ Եկեք դիտարկենք վարկի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ որոշումը պետք է կայացվի միայն վերլուծությունից և ճշգրիտ հաշվարկներից հետո:

Վարկի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը

Ինչպես ցանկացած բանկային ծառայություն, սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորումն ունի իր դրական և բացասական կողմերը, որոնք դուք պետք է հասկանաք նույնիսկ ֆինանսական հաստատության հետ կապ հաստատելուց առաջ:

Առավելությունները:

• Նվազեցված ամսական վճարում. Խոշոր վարկերը տրվում են երկար ժամանակով, որի ընթացքում կարող են փոխվել կյանքի վիճակը և շահույթի չափը։ Վարկավորումն օգնում է հնարավորինս նվազեցնել ամսական վճարումները՝ երկարաձգելով պայմանագրի ժամկետը մի քանի տարով։
• Տարադրամի փոխանակում. Գնաճի ֆոնին շատ էին նրանք, ովքեր ցանկանում էին վարկավորման արժույթը դոլարից կամ եվրոյից փոխել ռուբլու։ Որոշ բանկեր դիմում են նման քայլի, որը նվազեցնում է դրամապանակի բեռը։
• Վարկերի համատեղման հնարավորությունը. Շատերը վարկեր են դիմում տարբեր ֆինանսական հաստատություններում, իսկ հետո չեն կարողանում գլուխ հանել դրանցից։ Ուշացումներից և ամիսը մի քանի անգամ օրինագծերը վճարելու անհրաժեշտությունից խուսափելու համար թողարկվում է վերաֆինանսավորման ծառայություն։ Նրա օգնությամբ պարտքերը կմիավորվեն մեկի մեջ։
• Դրույքաչափի նվազեցում. Երկրում իրավիճակը փոխվում է, և ժամանակի ընթացքում բանկերը կարող են ավելի լավ տոկոսադրույքներով վարկեր առաջարկել։ Այս դեպքում պետք է օգտվել ստեղծված իրավիճակից և դիմել ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկի համար։
• Գրավի առարկայից բեռի հեռացում. Դա տեղի է ունենում «հին» վարկատուի հետ նոր վարկի գրանցումից և հաշվարկից անմիջապես հետո:

Հաշվի առնելով հիփոթեքային վարկի կամ այլ տեսակի վարկերի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը՝ արժե առանձնացնել այս ծառայության բացասական հատկանիշները:

Թերությունները:

• Փոքր վարկերի դեպքում վերաֆինանսավորման ծառայությունը շահութաբեր չէ. Հնարավոր է նվազեցնել ծախսերը՝ ունենալով երկարաժամկետ վարկ՝ մեծ գումարով։
• Լրացուցիչ ծախսերի անհրաժեշտությունը. Տարբերակն օգտագործելիս պետք է հիշել, որ նոր վարկ ստանալու գործընթացում կարող են պահանջվել այլ վճարումներ (միջնորդավճարներ): Հետեւաբար, եթե անգամ տոկոսադրույքն իջեցվի, խնայողությունների երաշխիք չկա։
• Մինչև 5-6 կրեդիտների համադրման հնարավորություն։ Եթե ​​հասանելի է հաճախորդներին ավելինբաց վարկեր, դրանք հնարավոր չի լինի ծածկել վերաֆինանսավորմամբ։
• «Հին» պարտատիրոջ հաստատման անհրաժեշտությունը. Գործարքն իրականացնելու համար առաջին բանկը պետք է թույլ տա դրա իրականացումը։

Ինչպե՞ս է դա տեղի ունենում:

Վերևում մենք ուսումնասիրեցինք վարկի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը, որոնք տեղին են շատ բանկերի համար՝ VTB24, Sberbank և այլն: Եզրափակելով, հաշվի առեք գործողությունների ալգորիթմը ծառայություն գրանցելիս.

• Նոր վարկ տրամադրել մեկ այլ ֆինանսական հաստատությունում, որի առաջարկն ավելի շահավետ է. Գործողության հաջող ավարտի համար պահանջվում է արժեթղթերի փաթեթ պատրաստել և փոխանցել ապագա պարտատիրոջը։ Փաստաթղթերն ուսումնասիրելուց հետո բանկը որոշում է կայացնում. Վարկային հաստատության փոխարինման դեպքում անհրաժեշտ է վարկ տրամադրած «հին» հաստատության թույլտվությունը:
• Հաստատումից հետո պայմանագիրը կնքվում է։ Միաժամանակ նոր բանկը ստանձնում է հին պարտքի մարման պարտավորությունը։
• Գրավի վերագրանցում (առկայության դեպքում) նոր բանկում:

Գործարքի ավարտից հետո անհրաժեշտ է վճարել նորացված վարկի դիմաց, իսկ նախկին ֆինանսական հաստատության նկատմամբ պարտքը հավասարեցվում է:

Դժվար թե այսօր որևէ մեկը ժխտի, որ ամեն օր վարկերը դառնում են մատչելի բանկային ծառայությունների գնալով ավելի տարածված տեսակ: Բայց ոչ վաղ անցյալում մենք նույնիսկ չէինք կարող պատկերացնել, որ հենց հիմա հնարավոր է գնել իրեր և սարքավորումներ, սովորել և հանգստանալ՝ երկար տարիներ չխնայելով դրա համար գումար: Դա անելու համար հարկավոր է միայն դիմել բանկում վարկ ստանալու համար, այնուհետև մի քանի տարի մարել վարկը՝ աստիճանաբար սահմանափակվելով. սովորական կյանք. Այլ երկրների բնակիչների հետ մեկտեղ ռուսներն այնքան են վարժվել վարկերին, որ երբեմն ակնհայտ նրբերանգներ չեն նկատում՝ բացի ակնհայտ պլյուսներից, կան նաև բանկային վարկավորման ակնհայտ մինուսներ։ Փորձենք պարզել, թե ինչ կարելի է եզրակացնել դրանք:

Նախ, եկեք նայենք բանկային վարկի առավելություններին:Նախ, վարկ վերցնելն ինքնին նշանակում է գումար ստանալ այն պահին, երբ դրա կարիքը կա։ Բայց շատերը սովոր են բոնուսի կամ աշխատավարձի սպասել, կամ ընդհանրապես երկար ժամանակ գումար խնայել՝ ինչ-որ խոշոր գնումներ ձեռք բերելու համար, և հետո սարսափով հայտնաբերեցին, որ դեռևս բավարար գումար չկա, քանի որ ոչ ոք չեղարկեց գնաճը:

Երկրորդ, ապառիկ գնելիս ընտանեկան բյուջեն, եթե տուժում է, շատ չի տուժում, քանի որ շատ ավելի հեշտ է մի քանի ամսվա ընթացքում չնչին գումարներ տալը, քան մի ակնթարթում պինդ գումարից բաժանվելը։

Վարկային պարտավորություններ ստանձնած անձը ինքնակարգապահ է և փորձում է հիշել այն ժամանակը, երբ պետք է կատարվի վարկի հաջորդ վճարումը։ Իսկ վերջերս պարզվեց, որ վարկ տված անձը փորձում է էլ ավելի վաստակել՝ դրանով իսկ խթանելով իր աշխատունակությունը։

Ավելին, վարկի տոկոսները խնայելու հիանալի հնարավորություն կա՝ պարզապես անհրաժեշտ է բավարարել արտոնյալ ժամկետը և գումարը վերադարձնել բանկ մինչև դրա ավարտը: Յուրաքանչյուր բանկ առաջարկում է իր արտոնյալ ժամկետները՝ առավելագույնը մինչև 60 օր: Նշենք, որ արտոնյալ ժամկետը վերաբերում է միայն վարկային միջոցներով անկանխիկ վճարումներին, այն չի վերաբերում կանխիկացմանը:

Վարկավորման միջոցով դուք կարող եք վաստակել վարկավորման թեմայով և ավելի արագ մարել պարտքը՝ մնալով սևի մեջ։ Բանկերի մեծ մասն արգելել է ավտոմեքենայի օգտագործումը որպես մասնավոր տաքսի, բայց դուք դեռ կարող եք գտնել մեքենա օգտագործելու այլ տարբերակ: Վարկառուներից ոմանք, հիփոթեքային վարկ տրամադրելով, մի քանի տարով բնակարան են վարձակալում և հավելյալ եկամուտ ստանալով՝ մարում են վարկը՝ շատ ավելի վաղ տեղափոխվելով իրենց բնակարան։

Հիմա եկեք անցնենք այն թերություններին, որոնք բնորոշ են այնպիսի գրավիչ բանկային պրոդուկտին, ինչպիսին վարկն է:

Նախ, վարկից օգտվելիս միշտ լինում է գերավճար. ի վերջո, դուք պետք է վճարեք այլ մարդկանց միջոցների օգտագործման համար, իսկ բանկը բարեգործական կազմակերպություն չէ: Իսկ եթե հիշում եք գնաճի մասին, ապա, իհարկե, հաճախ հիմա գնելը շատ ավելի շահավետ է, թեկուզ չնչին գերավճարով։

Երկրորդ, եթե վարկառուն չկատարի վարկը, բանկը պատժում է նրան՝ գանձելով տույժեր և տուգանքներ։ Հետևաբար, ավելի լավ է, այնուամենայնիվ, փորձեք կանոնավոր վճարումներ կատարել և խուսափել ուշացումներից, հակառակ դեպքում վարկը կստացվի շատ ավելի թանկ, քան ի սկզբանե ակնկալում էիք:

Երրորդ՝ չնախատեսված հանգամանքների առաջացումը։ Դժվար թե բանկը հետաքրքրվի, որ դուք կորցրել եք ձեր վաստակը կամ հիվանդացել եք և կորցրել եք աշխատունակությունը: Իհարկե, այս դեպքում կարող է տրամադրվել ապահովագրություն, որը բանկը կպահանջի տրամադրել, եթե վարկառուն մեծ վարկի կարիք ունենա։ Բայց սա կարող է նաև թերություն լինել։ Հաճախ բանկերն իրենց հաճախորդներին ընդառաջում են կես ճանապարհին և նրանց հետաձգում են վճարումները, սակայն որոշ դեպքերում դա չի օգնում: Հետո վարկառուին այլ բան չի մնում, քան գործը լուծել պաշտոնական կարգով կամ կորցնել գրավ տրամադրված գույքը։

Այժմ դուք գիտեք վարկի դրական և բացասական կողմերը: Բայց դուք պետք է համակերպվեք նրանց հետ, որպեսզի հասնեք ձեր ուզածին: Այսօր, շատերի համար սա ավելի առաջնահերթություն է, քան, օրինակ, գնման համար գերավճարը: