Sänk låneräntan. Sätt att minska lånebetalningarna hos Sberbank

Ditt lån är försenat och du skulle vilja veta hur du kan minska din månatliga lånebetalning. Detta kan göras hos Sberbank, VTB24, Alfa-Bank och många andra finansiella institutioner.

Den nuvarande ekonomiska situationen har blivit särskilt svår för dem som måste betala månatliga lån. Inkomsterna minskar, men utgifterna minskar inte. Bankförvaltningarna strävar efter att se till att långivare kan betala även under ogynnsamma förhållanden.

För att uppnå detta, åtgärder som:

Båda åtgärderna bidrar till att minska den ekonomiska bördan av att betala tillbaka lån. Sberbank är en av de ryska finansinstituten som är särskilt aktivt involverade i att lösa problemet.

Omstrukturering

En av de populära modern världÅtgärden är omstrukturering. Dess kärna är att det månatliga betalningsbeloppet minskas genom att förlänga lånetiden. Samtidigt genomgår inte räntorna några förändringar. Således minskar de månatliga betalningar, men i slutändan öka överbetalningen.

För att få klartecken från banken för omstrukturering måste du lämna in en ansökan, som måste åtföljas av bevis på de skäl som gör att betalningar i tid av skulden är omöjliga. Det är mycket viktigt att komma till banken innan en överbetalning sker. I det här fallet kommer administrationen att vara mer lojal och vänlig. I vissa fall kan de erbjuda "".

Om din ansökan om omstrukturering avslås kan du pröva lyckan i en annan bank.

Refinansiering hos Sberbank

Ett annat sätt att minska de månatliga avdragen från din plånbok för lånebetalningar är refinansiering. Det representerar en överföring av ett lån till en annan bank och, som ett resultat, erhållande av mer förmånliga villkor. Idag i Ryssland kommer 10 % av alla lån från vidarelån. De flesta banker kräver att skulden är minst sex månader gammal och att beloppet är minst 30 000 rubel.

Om du planerar att ansöka om en refinansiering, kontrollera din. Banker kommer inte att samarbeta med kunder vars namn är listade i den opålitliga databasen.

Du kan refinansiera både ett konsumtionslån och ett bolån.

Sberbank kan refinansiera upp till fem konsumentlån samtidigt. Dessa kan vara kort, billån och kontantlån för upp till fem år. Beloppet får inte vara mindre än 15 000 och inte mer än 1 000 000 rubel. På kort sikt blir räntan lika med 17. Räntan kan nå 25,5%. Beror på period och mängd.

Bolånet refinansieras för en period på 5 till 25 år. Med priser som sträcker sig från 13,25 % till 14,75 %. Beloppet bör inte vara mer än saldot av skulden och inte överstiga 80% av kostnaden för boende.

Att få en refinansiering liknar att få ett lån. Du måste visa upp samma dokument.

Genom att veta hur du minskar en lånebetalning hos Sberbank kan du minska det ekonomiska trycket av lån på din familjs plånbok. Detta görs på två sätt: refinansiering och omstrukturering.

Vem som helst kan möta en svår ekonomisk situation i sitt liv. Detta orsakar särskilda svårigheter för personer som har ett befintligt lån. Är det möjligt att minska den månatliga betalningen och vad händer om banken inte gör eftergifter?

I rysk utlåningspraxis finns det två sätt att minska månatliga betalningar - omstrukturering och refinansiering.

Omstrukturering

Omstrukturering innebär att de ursprungliga villkoren för återbetalning av lån ändras. Vid omstrukturering reduceras månatliga betalningar på grund av förlängningen av lånetiden. Samtidigt förblir räntan stabil. Minus detta alternativ för låntagaren är en ökning av beloppet för överbetalning på lånet.

För att omstrukturera lånet måste du kontakta banken med en ansökan och tillhandahålla dokument som bekräftar omöjligheten att betala lånet enligt det tidigare schemat. Det är till exempel sjukdom eller uppsägning från arbetet.

Det är viktigt att kontakta banken innan förseningen inträffar, annars ökar sannolikheten avsevärt för vägran att omstrukturera. Ibland tillhandahåller banken "kreditsemester" och låter dig tillfälligt betala bara räntan på lånet eller bara skuldbeloppet.

Till exempel på Bank of Moscow är det möjligt att ordna en semester för dig själv eller öka lånetiden för konsument- och billån i upp till 2 år, för bolån - inom en maximal period på upp till 30 år. Raiffeisenbank erbjuder sig att fylla i en ansökan om omstrukturering online.

Men banker är inte alltid redo att omstrukturera lån, eftersom böter och förseningar är deras extra inkomst. Om banken vägrar kan du försöka ”refinansiera” med en annan bank eller refinansiera lånet.

Refinansiering

Refinansiering gör att du kan få ett lån från en annan bank till förmånligare villkor för låntagaren. Målet kan vara att minska mängden månatliga betalningar, räntan eller ändra valutan på lånet. Det senare kan vara särskilt fördelaktigt i samband med en stärkande rubel.

Idag kommer upp till 10 % av den totala utlåningsvolymen från refinansiering. Banker refinansierar vanligtvis lån med en löptid på mer än 6 månader. Ibland är kraven bland annat att lån ska betalas ut på minst ett år. Det finns också begränsningar för skuldbalansen - refinansiera ett lån med ett skuldsaldo på mindre än 30 tusen rubel. kommer inte att fungera.

Refinansiering av bolån

Den mest populära typen av lån för refinansiering är ett bolån. Det är bara vettigt att refinansiera ditt bolån innan den femåriga betalningstiden uppnås och om kapitalbeloppet är större än 30%.

Faktum är att i de flesta banker är betalningsplanen utformad så att under de första åren återbetalas huvudsakligen räntan på lånet och inte huvudskulden.

Låntagarens förmån kan bestå av både en minskning av lånebördan och en minskning av räntan. Så för flera år sedan låg bolåneräntorna på nivån 18-20%, nu är de 11-13%. Även med en höjning av lånetiden kan således beloppet på överbetalningen bli lägre.

Förfarandet för att refinansiera ett bolån liknar att få ett inteckningslån. Låntagaren måste tillhandahålla ett komplett paket med dokument:

• ansökningsblankett för refinansiering;
• pass för låntagaren och medlåntagaren;
• dokument som bekräftar inkomst;
• säkerhetsdokument.

Beslutet fattas av banken inom 5-12 dagar. För banker är sådana lån mindre riskabla än det ursprungliga bolånet, så avslag är mindre vanliga. Beslutet att refinansiera påverkas av finansiella ställning låntagaren, frånvaron av resterande skulder samt själva fastigheten.

Vi får inte glömma de extra kostnader som kommer att behöva stå inför när du återutställer ett inteckning - de kan nå upp till 45 tusen rubel. Detta är i synnerhet en provision för att utfärda ett nytt lån, omregistrering av en fastighet och ingående av ett nytt försäkringsavtal.

Trots fördelarna med att refinansiera ditt bolån kan det finnas vissa komplikationer som kan uppstå. Vissa låneavtal tyder alltså direkt på ett förbud mot refinansiering, medan andra tillåter att detta sker endast mot en avgift till den tidigare borgenären.

Men banker som ger lån som en del av refinansiering hjälper låntagaren att lösa detta problem. Om den tidigare långivaren vägrar, överför de pengar på bekostnad av låntagaren, som helt återbetalar det tidigare lånet och tar bort belastningen från fastigheten.

1. Bolån "Refinansiering" från Alfa Bank
Lånebelopp: från 1 miljon rubel. upp till 60 miljoner rubel
Låneränta: från 12,2 – 14 %

2. Bolån "Refinansiering av bostadslån" från Sberbank
Lånebelopp: högst saldot av huvudskulden och 80 % av det köpta värdet på den köpta bostaden.
Lånetid: från 5 år till 25 år
Låneränta: från 13,25 – 14,75 %.

3. Hypotek "Refinansiering" från Gazprombank
Lånebelopp: från 300 tusen rubel. upp till 45 miljoner rubel
Lånetid: upp till 30 år
Låneränta: från 12,45 – 13,75 %.

I det här fallet tar bankerna, fram till registreringen av en ny pantsättning, antingen en garanti eller ytterligare pant som säkerhet, eller tillfälligt höjer låneräntan med 1-3%.

Ett antal långivare, för att behålla en låntagare som planerar att ta till refinansiering, erbjuder kunden att sänka räntorna.

Refinansiering av konsumentlån

Vissa banker ger möjlighet att refinansiera konsumentlån och kreditkort. Låntagaren är, utöver standardpaketet med dokument, skyldig att tillhandahålla ett intyg på det refinansierade lånet (som innehåller nummer och datum för avtalet, ränta, belopp för månatliga betalningar, skuldsaldo, etc.), samt ett intyg från det konto som öppnats för refinansiering.

Ett sådant lån utfärdas inte direkt till låntagaren, utan överförs direkt till dennes kreditkonto.

1. Lån ”Refinansiering” från VTB24
Lånebelopp: från 30 tusen rubel. upp till 1 miljon rubel
Varaktighet: från 6-60 månader.
Priser: från 15-25%.
Återstående löptid av lånet: minst 3 månader.

2. Lån ”Refinansiering” från Rosselkhozbank
Lånebelopp: upp till 1 miljon rubel.
Varaktighet: upp till 60 månader.
Priser: från 18,5% (vid avsaknad av försäkring + 1,75%)

3. Lån "För refinansiering av externa lån" från Sberbank
Sberbank är redo att refinansiera upp till 5 lån åt gången. Bland dem finns konsumtionslån, billån och kreditkort.
Lånebelopp: från 15 till 1 miljon rubel.
Varaktighet: upp till 60 månader.
Priser: från 17% till 25,5% (takt 17% för en period på upp till ett år i mängden 150 tusen rubel)

Refinansieringsprogram är också tillgängliga på MDM Bank (ränta från 14,5%, upp till 750 tusen rubel), Rosbank (ränta från 16,5-19,5%, upp till 1,5 miljoner rubel).

Raiffeisenbanks refinansieringsprogram låter dig köpa en ny bil, medan den gamla överlämnas till en bilhandlare och pengarna för dess försäljning räknas till den första betalningen.

Hur man minskar den månatliga lånebetalningen från Sberbank är en fråga som intresserar nästan alla framtida låntagare. I grund och botten sätter banken räntan för ett visst lån inom ett visst intervall. Men exakt vilka räntor som kommer att erbjudas kunden beror på många faktorer.

Minskad lånebetalning

Vad kan påverka räntan och därmed månatliga betalningar:

• tillhandahålla fler dokument;
• lånevillkor;
• lånebelopp;
• närvaro av en borgensman;
• syftet med de lånade medlen som används;
• kredithistorik.

Reduktionens hemligheter

För att förstå hur man minskar en lånebetalning hos Sberbank måste du förstå vad kreditinstitutet styrs av när du ställer in räntan. Det är tre faktorer som spelar in här. Den första är relaterad till de risker som banken tar. Detta är risken att inte betala tillbaka lånade medel. Och ju sämre banken bedömer kundens solvens och tillförlitlighet, desto högre kommer räntan att erbjudas honom. Bevis på denna strategi är expresslån med höga procentsatser, där ett minimipaket av dokument uppvisas vid registrering. Den andra faktorn som påverkar räntan är lånetiden. Ju längre löptid desto större är risken för oförutsedda livssituationer som hindrar klienten från att betala tillbaka skulden i tid. Därför är lån upp till 3 år satta till lägre ränta. Och den tredje faktorn är centralbankens styrränta och refinansieringsräntan. En vanlig medborgare kan bara påverka de två första faktorerna och minska bankens risker.

Sätt att minska lånebetalningar hos Sberbank

Det finns ett antal sätt på vilka en låntagare kan påverka minskningen av månatliga betalningar. Dessa inkluderar:

• utökat paket med dokument;
• dekor försäkringspolicy;
• refinansiering;
• omstrukturering.

Låt oss titta på var och en separat.

Omstrukturering

Att minska månatliga betalningar genom omstrukturering är en kontroversiell fråga. Ja, det låter dig minska betalningen för varje månad, men i slutändan ökar överbetalningen på lånet. Kärnan i omstruktureringen är att minska den månatliga betalningen genom att öka lånetiden. Banker är ovilliga att fatta ett sådant beslut, och de kommer att behöva tillhandahålla tillräckligt starka och övertygande bevis på behovet av detta förfarande. För att göra detta, när du lämnar in en ansökan om omstrukturering, måste du tillhandahålla dokument som bevis på orsaken som ledde till oförmågan att betala tillbaka skulden i tid och i sin helhet. Bankinstitutet är mer lojalt mot de låntagare som lämnade in en ansökan innan förseningen uppstod.

Refinansiering

Det finns ett annat sätt att minska dina månatliga betalningar och totala summan skuld – refinansiera lån. Det är värt att tillgripa detta förfarande om villkoren för tidigare tagna lån visade sig vara betungande.

Det finns också flera anledningar till varför refinansiering är vettigt:

• om låntagaren tar nästa för att återbetala det tidigare lånet och dras in i denna oändliga process;
• Det finns flera lån med olika ränta från olika låneinstitut.

Refinansiering innebär att överföra ett lån från en bank till en annan till förmånligare villkor. Idag erbjuder banken refinansiering av 5 lån samtidigt: bolån, billån, konsumentlån och kreditkort. Beloppet måste vara minst 15 tusen rubel, men inte mer än 1 miljon rubel. Den slutliga räntan på det refinansierade lånet beror på skuldens löptid och storlek och varierar från 13,25 % till 25,5 %. Förfarandet för refinansiering liknar att ansöka om ett lån, där samma dokument krävs.

Utökat dokumentpaket

Ett av sätten att minska lånebetalningarna hos Sberbank är att visa den framtida låntagarens solvens och tillförlitlighet. Ett kreditinstitut som har konstaterat att det föreligger obetydliga risker vid emission av lån, vanligtvis , är mer lojal mot en sådan kund. Och därför kan räntan bli betydligt lägre än för andra lånesökande. Låntagaren måste tillhandahålla ett utökat paket med dokument, vilket är ett bevis på hans ekonomiska potential. Det här kan vara ett diplom högre utbildning, ett intyg om ägande av en lägenhet, hus eller bil, samt lämnade intyg om ytterligare inkomster. Huvudsyftet med att tillhandahålla sådana dokument är att bevisa för kreditinstitutet att låntagaren kan återbetala de lånade medlen i rätt tid och i sin helhet.

Försäkring

Ett annat steg för att sänka din ränta är att teckna en personförsäkring som inkluderar sjuk-, sjuk- och livförsäkring. Detta kommer att vara bevis på att minska risken för utebliven betalning av lånet. Försäkring är inte obligatoriskt när man ansöker om lån, men för att skydda sig rekommenderar bankinstitutet att ingå ett försäkringsavtal.

Hur man tar reda på betalningsplanen för ett Sberbank-lån

Vid låneansökan får låntagaren tillsammans med låneavtalet en individuell återbetalningsplan för lånet. Detta är en speciell tabell där data från en specifik klient anges:

• dag för återbetalning av skuld;
• belopp;
• uppdelning av låneorganet och ränta på det;
• kolumn om förtida återbetalning;
• skuldbeloppet vid slutet av kredittiden.

Beroende på återbetalningsmetod beräknas schemat med hjälp av differentierade (minskande) eller livränta (lika) betalningar.

Bankspecialisten är skyldig att bekanta kunden med innehållet i tabellen och förklara alla komponenter i detta schema. Detta dokument är utvecklat av kreditavdelningen i enlighet med villkoren i det ingångna avtalet, i vilken bilagan alla fasta betalningsbelopp för varje månad redan är förberäknade. Detta gör att låntagaren slipper det tidskrävande förfarandet med månatliga beräkningar. Naturligtvis kan låntagaren göra sådana beräkningar själv med hjälp av lånekalkylatorn på webbplatsen, men det är värt att tänka på att de uppgifter som erhålls är ungefärliga och mer endast i informationssyfte. Det är bättre att använda det innan du planerar att ingå ett avtal.

Hur kan du annars få reda på betalningsplanen för ett banklån? En liknande möjlighet finns på Onlinetjänst. För att göra detta måste du logga in och välja avsnittet "Lån", följ länken "Detaljerad information" och sedan "Återbetalningsmetod". En sida öppnas där du kan ta reda på all information: användarstatus (låntagare, borgensman), betalningsstatus, belopp samt dess specificerade uppdelning - vilken del som går till att betala tillbaka huvudskulden och vilken som går till ränta. Du kan omedelbart bekanta dig med böter och straffavgifter för eventuell försenad betalning och hela beloppet med hänsyn till skulden.

Slutsats

Genom att veta hur man minskar den månatliga lånebetalningen från Sberbank kan du avsevärt minska den ekonomiska bördan på familjens budget. Det finns tillräckligt med sätt att göra detta. Men det minst betungande för den framtida låntagarens plånbok är möjligheten att övertyga kreditinstitut i sin finansiella disciplin och tillförlitlighet, vilket avsevärt kommer att minska risken för utebliven återbetalning av lånade medel. Detta är tillhandahållandet av en positiv kredithistorik och fler dokument som indikerar en stabil och tillräcklig inkomst för betalningar.

Även i tider före krisen gick lånen inte obemärkt förbi familjens budget. Onödigt att säga, hur betungande lån har blivit nu, när reallönerna faller och priserna stiger i tvåsiffriga takter?

Sedan förra året har låntagare som inte kan betala sina lån haft möjlighet att använda rättsliga mekanismer för konkurs eller skuldsanering. Vad ska de som fortfarande kan sköta lånet göra? Är det möjligt att lagligt minska din lånebörda? AiF.ru löste det.

Förtida återbetalning

Förtida återbetalning är det enklaste sättet att spara på ett lån.

Fram till mitten av 2014 innehöll låneavtal med ett antal banker ofta en klausul om påföljder för förtida återbetalning av lån. Således finansiella institut försökt kvitta förluster om låntagaren betalat tillbaka det lånade beloppet tidigare förfallodatum. Lag "På konsumentkrediter» gjorde sådana böter olagliga. Man måste dock komma ihåg att om lånet utfärdades före mitten av 2014 och dokumentet anger påföljder för förtida återbetalning, har banken rätt att tillämpa dem.

Om du tog ett lån efter denna period behöver du inte betala några böter: under den första månaden efter att du fått pengarna kan du när som helst betala tillbaka skulden och betala endast för de dagar du använde lånet.

Om du bestämmer dig för att betala tillbaka lånet senare än första månaden måste du meddela banken 30 dagar innan förtida återbetalningsdatum. Inom 5 dagar efter att du skickat in motsvarande ansökan är banken skyldig att ge dig en korrekt beräkning av hur mycket pengar du kommer att behöva betala på dagen för förtida återbetalning.

”Samtidigt kommer du med största sannolikhet inte att kunna återbetala pengarna som betalats för försäkringen som du tecknat på lånet. Den ryska lagen om försäkringsverksamhet tillåter å ena sidan en medborgare att säga upp en försäkring när som helst, men å andra sidan tillåter den försäkringsgivare att behålla hela den mottagna försäkringspremien, även om försäkringsavtalet faktiskt var giltigt för flera dagar. Men ibland inkluderar försäkringsbolag i försäkringen sin egen skyldighet att betala den betalda försäkringspremien för den outnyttjade tiden”, understryker vd Institutet för aktiemarknad och förvaltning (IFRU) Viktor Maydanyuk.

Vidareutlåning till annan bank

Om du var tvungen att ta ett lån till hög ränta (till exempel efter att centralbanken kraftigt höjde styrräntan i december 2014, vilket gjorde att låneräntorna för befolkningen ökade), så kan du minska din skuldbörda genom att få en billigare lån från en annan bank. Om du har en bra kredithistorik och en stabil inkomst, kommer finansinstitut gärna att locka dig bort från en konkurrent. Tänk på att banken genom vilken du vill minska dina lånebetalningar måste vara säker på att din kontakt med den inte är relaterad till ekonomiska problem och orsakas av en enkel önskan att spara pengar.

När du ansöker till en annan bank om refinansiering bör du överväga flera punkter som i slutändan avgör om du kan tjäna något på att byta till en ny långivare.

"För det första, när du ansöker om ett nytt lån är det viktigt att undvika att påtvinga "frivilliga" men onödiga ytterligare tjänster. En påtvingad försäkring kommer att äta upp alla dina möjliga besparingar.

För det andra, när du bedömer möjligheten att byta till en annan långivare, jämför inte så mycket räntor eller PSC ( full kostnad lån), hur mycket är det beräknade räntebeloppet du måste betala. Detta belopp måste anges i betalningsplanen. Med ett annuitetsåterbetalningssystem kan du mycket väl upptäcka att du, trots den till synes mycket attraktiva PSC och storleken på de månatliga bidragen, kommer att betala mer ränta i den nya banken än i den gamla. Sannolikheten för denna effekt är särskilt stor om du redan har betalat av större delen av din skuld på det gamla lånet, och den nya banken erbjuder dig ett lån för en längre period”, förklarar Victor Maydanyuk.

Omstrukturering

Du kan försöka sänka din låneränta utan att kontakta en annan finansiell institution. Om du tog ett lån på inte de mest förmånliga villkoren och sedan banken sänkte låneräntorna avsevärt, kan du kontakta kreditinstitutet med en begäran om att refinansiera eller omstrukturera skulden på nya villkor. Enligt lag är banken inte skyldig att möta dig halvvägs och ändra villkoren till din fördel, men den förstår att du kan stänga dina kreditåtaganden inom en månad genom att ta ett lån från en konkurrent. Därför kan de teoretiskt sett komma överens om att ändra villkoren i avtalet eller erbjuda sig att refinansiera skulden på själva banken. I det här fallet kommer det första lånet (med en högre ränta) att återbetalas på bekostnad av det andra.

Att ändra villkoren i kontraktet är låntagarens föredragna alternativ, säger Maydanyuk. Faktum är att vid refinansiering måste du stänga det gamla lånet under de gamla villkoren. Om lånet utfärdades för mer än två år sedan och det fanns påföljder för förtida återbetalning måste du betala böter. Om lånet kräver andra obligatoriska betalningar måste du betala dem när du ansöker om ett nytt. Återigen, du måste vara uthållig när bankanställda försöker påtvinga dig ytterligare tjänster.

En instabil ekonomi, stigande inflation, förlorade arbetstillfällen och sjunkande levnadsstandard gör att människor som har åtagit sig att... låneavtal, inte längre kan uppfylla dem.

Detta leder till ett brott mot villkoren i kontraktet, och enligt statistik kan mer än 20% av låntagarna redan inte betala månatliga lånebetalningar.

I moderna förhållanden Du kan försöka minska den månatliga lånebetalningen, det är fördelaktigt för både banken och låntagaren.

Går det att minska

Om ekonomiska svårigheter uppstår är det möjligt att minska månadsbetalningarna. För att göra detta måste du kontakta banken med en ansökan.

Det är dock värt att notera att finansiella institutioner endast tar emot de låntagare som har en idealisk kredithistorik, d.v.s. Det förekom inga förseningar i återbetalningen av lån.

Om du inte kan göra nästa betalning i sin helhet måste du kontakta banken med en motsvarande ansökan innan sista inlämningsdag för nästa betalning.

För att fatta ett positivt beslut behöver du dessutom objektiva skäl som är dokumenterade. Sådana skäl kan vara:

• löneminskning (bekräftad av ett intyg från anställningsorten);
• uppsägning från arbetet (vilket bekräftas av en post i arbetsboken);
• sjukdom eller tillfällig funktionsnedsättning (bestyrkt av intyg från sjukhuset).

Dessa skäl beror inte på låntagarens agerande och ger skäl för kreditgivarens bank att fatta ett beslut för att minska månatliga betalningar.

Denna rätt utövas på flera sätt;

• sänkning av räntorna;
• förtida återbetalning av lånet i förtid.

Låt oss ta en närmare titt på de vanligaste.

Refinansiering av banklån

Refinansiering är möjligheten att betala tillbaka ett lån från en annan bank eller finansinstitut på villkor som är mer förmånliga för låntagaren. Detta kan också göras på samma bank som det ursprungliga lånet togs ifrån.

Förfarandet fungerar eftersom ett nytt lån kan tas med lägre ränta, lägre månatliga amorteringsbelopp eller längre lånetid, vilket också minskar månadsbetalningsbeloppet.

Ofta finns sådana erbjudanden från samma bank där lånet togs. Men det händer att finansinstituten själva erbjuder gynnsammare villkor för att refinansiera lån från tredje part.

Men det finns också bieffekter vid refinansiering av skuld. Ett exempel skulle vara ett billån.

Vid refinansiering av det återstående skuldbeloppet på ett sådant lån kommer det att vara omöjligt att utfärda en CASCO-försäkring för bilen. Detta händer när ett sådant lån refinansieras med ett konsumtionslån.

Möjligheten att minska månatliga betalningar ges endast till de låntagare som inte har några försenade betalningar, annars är bankerna mycket ovilliga att gå med på refinansieringsförfarandet.

Dessutom bör det beaktas att under detta förfarande kommer ett nytt lån att utfärdas mot fastigheter eller en bil, vilket inte heller är lämpligt för alla. Du kan dra nytta av en annan möjlighet.

Omstrukturering av ett upptaget lån

Omstrukturering innebär att ett avtal ingås mellan kreditgivarens bank och låntagaren, enligt vilket de ursprungliga villkoren i låneavtalet ändras. Banken kan ändra dem enligt följande:

• minska det månatliga återbetalningsbeloppet;
• öka återbetalningstiden för skulden till 10 år genom att sänka räntan;
• diversifiera betalningen (till exempel betala bara ränta på lånet under en tid). Denna åtgärd är tillfällig.

Det bör dock också beaktas att låntagaren slutar med att betala ett ännu större belopp i ränta.

Omstrukturering, liksom refinansiering, tillhandahålls av banken endast om det inte finns några försenade betalningar i låntagarens kredithistorik.

Annars samarbetar finansinstitut väldigt sällan. Därför är det oerhört viktigt att kontakta banken med en begäran om skuldsanering innan den månatliga återbetalningstiden redan har passerat.

En annan punkt som är värd att uppmärksamma är att banken vid försening av återbetalningen av lånet under de nya villkoren har rätt att kräva att kunden ska återbetala hela skulden i sin helhet.

I det här fallet skickar finansinstitutet en slutlig begäran, som anger den slutliga återbetalningsperioden för låneskulden.

Vilka banker är redo att genomföra omstrukturering?

Förfarandet för omstrukturering av låneskulden är inte obligatoriskt för banken, och i inget fall föreskrifter inte lagfäst. Därför har ett finansinstitut all rätt att vägra en låntagare som har gjort en sådan begäran.

Men det ligger i bankens intresse att upprätthålla kundens solvens, annars verkar hans skuld till finansinstitutet vara obetald, och banken kommer att förlora inte bara räntebeloppet på lånet, utan också hela saldot av lånet som utfärdats om låntagaren går i konkurs.

Nästan alla stora banker i Ryska federationen är villiga att hjälpa sina kunder som befinner sig i svåra livssituationer. Dessutom försäkrar stora banker med statligt stöd sådana risker redan från början. Dessa banker inkluderar:

• Gazprombank;
• Bank FC "Otkritie";
• Rosselkhozbank;
• Alfa Bank.

Dessa banker erkändes som de mest tillförlitliga enligt resultaten av inspektioner av Rysslands centralbank 2016.

Men för att ta reda på om din finansiella institution ger en sådan möjlighet att minska månatliga betalningar som omstrukturering, måste du skicka in en motsvarande ansökan direkt till banken själv.

Ansöker till banken med en förfrågan

Om några förhållanden uppstår som gör det omöjligt att betala hela månatliga lånebetalningar måste du omedelbart kontakta banken med en begäran om att sänka räntan, utan att vänta på att betalningen förfaller.

Då minskar chanserna att lyckas avsevärt.

När du ansöker måste du förbereda följande dokument:

• en skriftlig begäran om skuldsanering, där det är nödvändigt att ange skälen till att fullständiga betalningar är omöjliga;
• pass;
• dokument relaterade till ingåendet av ett låneavtal och som bekräftar betalningar;
• dokument relaterade till bekräftelse av villkor som förhindrar återbetalning av skulden i det tidigare beloppet;
• andra handlingar som krävs av banken.

I ansökan, utöver orsakerna till att månatliga betalningar har blivit outhärdliga, behöver du ange din vision om att lösa problemet som har uppstått, till exempel att sänka räntan.

Om banken inte går med på att minska månatliga betalningar

Om banken vägrar att omstrukturera kreditskulden kan du minska månatliga betalningar genom refinansiering genom att ta ytterligare ett lån för bättre förutsättningar och använda den för att släcka den första.

Du kan också kontakta ditt finansinstitut för att begära kredit semester. Detta kommer att göra det möjligt att inte betala det på en tid, tills de omständigheter som hindrar återbetalningen försvinner.

En annan möjlighet skulle vara att ändra utlåningsvalutan, vilket är viktigt vid kraftiga växelkursfluktuationer. Om lånet tas i utländsk valuta kan du begära omvandling till rubelmotsvarande, men i det här fallet ökar räntan. I det här fallet måste du beräkna vad som kommer att vara en mer lönsam lösning.

Återbetalning av lån i förtid

Ett annat sätt att spara på räntan är att betala tillbaka lånet i förtid. Om du varje månad betalar ett belopp som är större än nödvändigt (när detta inte strider mot låneavtalet), kommer banken att räkna om räntan, vilket minskar antingen de månatliga betalningarna eller återbetalningstiden för skulden.

Båda alternativen kommer att minska räntan, vilket gör att du kan spara pengar.