Расчеты по п к в тсп. Эквайринг торгово-сервисных предприятий через платежного посредника (Серебряков С.В.)

Банк России в рамках работы по качественному повышению уровня обслуживания клиентов кредитных организаций при осуществлении ими операций с использованием платежных карт рекомендует кредитным организациям осуществлять возврат денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты, следующим образом:

1. При возврате товара (отказе от услуги) физическим лицом в торгово-сервисном предприятии (далее - ТСП), ранее оплаченного с использованием платежной карты, кредитная организация - эквайрер, предоставляющая услуги по оплате товаров (услуг) посредством платежных карт в данном ТСП, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в данную кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала, содержащего информацию о возврате товара (отказе от услуги), осуществляет возврат денежных средств в адрес кредитной организации - эмитента.

Кредитная организация - эмитент на основании реестра платежей или электронного журнала, содержащего информацию о возврате товара (отказе от услуги), а также в соответствии с внутрибанковскими правилами и договором между кредитной организацией - эмитентом и физическим лицом - держателем платежной карты восстанавливает расходный лимит расчетной (дебетовой) карты, лимит кредитной карты, установленный в соответствии с условиями кредитного договора, лимит предоплаченной карты и обеспечивает возможность совершения операций с ее использованием с учетом восстановленного лимита данной платежной карты не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию - эмитент указанного реестра платежей или электронного журнала.

2. Кредитные организации (эмитенты и эквайреры) определяют во внутрибанковских правилах порядок возврата денежных средств физическому лицу- держателю платежной карты при возврате им товара (отказе от услуги) в ТСП, ранее оплаченного с использованием платежной карты, в том числе в случае, когда у физического лица отсутствует возможность предоставления в ТСП платежной карты, с использованием которой ранее была совершена оплата данного товара (услуги) (например, в случае утраты платежной карты, смены номера платежной карты при ее перевыпуске, закрытия банковского счета, открытого для совершения операций с использованием банковской карты и т.д.).

3. Доведите настоящие разъяснения до сведения кредитных организаций.

Письмо ЦБР от 1 августа 2011 г. № 112-Т “О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты”

Обзор документа

Даны разъяснения по возврату кредитными организациями средств за товары (услуги), ранее оплаченные с использованием платежных карт.

При возврате товара (отказе от услуги) физлицом в торгово-сервисном предприятии (ТСП) кредитная организация-эквайрер, предоставляющая услуги по оплате товаров (услуг) посредством платежных карт в данном ТСП, возвращает средства кредитной организации-эмитенту. Срок - не позднее рабочего дня, следующего за датой поступления эквайреру реестра платежей или электронного журнала, содержащего информацию о возврате (отказе).

Эмитент на основании реестра или журнала, а также в соответствии с внутрибанковскими правилами и договором с физлицом-держателем карты восстанавливает расходный лимит расчетной (дебетовой) карты, лимит кредитной/предоплаченной карты. Срок - не позднее рабочего дня, следующего за датой поступления эмитенту реестра или журнала.

Эмитенты и эквайреры определяют порядок возврата средств физлицу-держателю карты при возврате (отказе) во внутрибанковских правилах. В частности, оговариваются ситуации, когда у гражданина нет возможности предоставить карту в ТСП (например, в случае ее утраты, смены номера при перевыпуске, закрытия соответствующего банковского счета и т. д.).

Эквайринг торгово-сервисных предприятий через платежного посредника (Серебряков С.В.)

Дата размещения статьи: 11.09.2014

Почти каждый банк рано или поздно начинает искать выход на розничный рынок. Одним из самых привлекательных продуктов для частных лиц является обслуживание банковских (платежных) карт. Однако для того чтобы получить право выпускать карты (эмиссия) и обслуживать их в сети своих предприятий (эквайринг), необходимо как минимум стать участником той или иной платежной системы, преимущественно международной.

В начале прошлого десятилетия весьма популярным решением для быстрого выхода банков на розничный рынок была так называемая агентская схема, при которой банк-спонсор, являющийся полноправным членом международной платежной системы (далее - МПС), как правило, более крупный, привлекал более мелкие банки на эмиссию и эквайринг. И если в части эмиссии вопросы у платежных систем возникали редко, поскольку карты таких субэмитентов можно было однозначно отождествить (проекты "Эгида", "New Age"), то с эквайрингом с точки зрения МПС дела обстояли намного хуже: банки-агенты, не являясь членами платежных систем, привлекали на обслуживание торгово-сервисные предприятия (далее - ТСП), в которых часто возникали условия, благоприятные для мошенничества.
Более того, некоторые ТСП, заключив договор эквайринга со своим банком, самостоятельно привлекали другие торговые точки, становясь таким образом мини-банком или расчетным центром для последних, о чем, естественно, ни МПС, ни банк-эквайрер не имели до определенной поры ни малейшего представления.
Такая деятельность привела к тому, что примерно 10 лет назад МПС категорически и надолго запретили так называемые агентские схемы на территории РФ и лишь относительно недавно дали послабление в этом вопросе, введя в том числе понятие Payment Facilitator (платежный посредник). Это несомненный плюс и новые возможности для эквайреров, но теперь, наученные горьким опытом, МПС жестко регламентировали все аспекты как регистрации таких посредников, так и работы с ними.

Общие требования международных платежных систем к платежным посредникам

В схеме отношений предполагается, что банк-эквайрер заключает договор с платежным посредником, а тот, в свою очередь, получает право привлекать и заключать договоры эквайринга со многими ТСП, таким образом создавая своеобразную древовидную структуру (иерархию). В настоящей статье такие ТСП будут называться "подчиненные ТСП".
В соответствии с правилами и требованиями МПС банк-эквайрер несет полную ответственность за любые действия и ошибки как подчиненных ТСП, так и самого платежного посредника. Платежный посредник, в свою очередь, уже не может являться подчиненным ТСП любого иного платежного посредника.
Международные платежные системы налагают жесткие ограничения по совокупному обороту: если иное не оговорено в правилах, любое подчиненное ТСП, совокупный эквайринговый годовой оборот которого по картам МПС превысит 100 тыс. долл. США, должно перестать быть таковым и вступить в прямые договорные отношения с банком-эквайрером.
Банк-эквайрер должен следить за соблюдением следующих требований.
1. Платежный посредник и все его подчиненные ТСП должны вести деятельность исключительно на территории, определяемой лицензией на эквайринг своего банка. Местоположение подчиненных ТСП определяется по месту проведения транзакции, а не по месту регистрации платежного посредника.
2. Средства, полученные платежным посредником, должны использоваться исключительно на выплаты в пользу подчиненных ТСП.
3. Эквайрер может позволить платежному посреднику осуществлять нижеследующие виды деятельности от своего имени, оставаясь полностью ответственным перед МПС за их адекватное осуществление:
- проверку подчиненных ТСП на корректность ведения бизнеса;
- сохранение записей о том, как проводилась предварительная проверка подчиненных ТСП, при условии незамедлительного представления таких записей по запросу эквайрера;
- перевод на счета подчиненных ТСП денежных средств за транзакции по картам, осуществленные в них;
- обеспечение подчиненных ТСП всеми материалами, необходимыми для успешного проведения транзакций по картам;
- мониторинг активности подчиненных ТСП с целью выявления мошеннической деятельности или неверного оформления транзакций.
Ни платежному посреднику, ни его подчиненным ТСП не разрешается требовать от держателя карт отказываться от права на опротестование операции.
Банк-эквайрер обязан ежеквартально направлять в МПС отчет о работе каждого подчиненного ТСП платежного посредника, включающий как минимум следующее:
- название подчиненного ТСП и его адрес;
- если применимо - ссылку на веб-сайт подчиненного ТСП или наименование торговой марки;
- merchant category code (MCC) - табличное описание направленности бизнеса;
- для каждого MCC - количество и объем операций по картам за квартал;
- для каждого MCC - количество и объем операций, опротестованных эмитентами.

Платежные посредники и высокорисковые торгово-сервисные предприятия

Международные платежные системы присваивают платежному посреднику статус высокорискового, если он предлагает банку-спонсору подчиненные ТСП, бизнес которых попадает в Программу повышенного количества опротестований (Excessive Chargeback Program) или соответствует любому из перечисленных ниже MCC:
- телекоммуникации (MCC 4814, 4816);
- электронная коммерция видеоконтента для взрослых (MCC 5967, 7273, 7841);
- азартные игры через Интернет (7995), а также оплата игр в Интернете (7994);
- продажи через Интернет аптечных товаров и лекарств (MCC 5122, 5912);
- продажи через Интернет табака и аналогичных товаров (MCC 5993).
Эквайреру надлежит зарегистрировать каждое из таких ТСП в соответствующей программе МПС (например, для MasterCard это Merchant Registration Program (MRP)) перед тем, как начать принимать от них транзакции по картам.
Действуя по своему усмотрению, МПС имеет право лишить платежного посредника регистрации при выявлении избыточного числа операций опротестования либо от самого платежного посредника, либо от любого из его подчиненных ТСП или при нарушении ими любого из требований/стандартов МПС. Также МПС оставляют за собой право дерегистрации платежного посредника или его подчиненного ТСП в случаях выявления деятельности, способной навредить МПС.
Любой эквайрер, вступивший в отношения с высокорисковым платежным посредником, должен обеспечить получение платежной системой ежемесячного отчета о деятельности всех подчиненных ТСП в соответствии с правилами МПС.

Регистрационные требования к платежным посредникам

Для того чтобы заявить в МПС о ТСП в качестве платежного посредника, эквайрер должен:
- быть участником МПС с хорошим статусом;
- удовлетворять всем требованиям, предписанным в правилах МПС;
- при регистрации посредника, попадающего в категорию высокорисковых, - полностью соответствовать всем правилам и требованиям МПС, касающимся вопросов контроля рисков и безопасности.
Для регистрации ТСП в качестве платежного посредника эквайрер должен:
- направить в уполномоченное подразделение МПС всю необходимую документацию и материалы не позже чем в течение 60 дней с даты предполагаемой регистрации;
- обеспечить уверенность в том, что посредник полностью соответствует таким требованиям безопасности, как PCI DSS и прочие применимые к ситуации требования.
Перед тем как направлять в расчетную сеть МПС финансовую информацию о транзакциях платежного посредника или его подчиненных ТСП, эквайрер должен получить от МПС письменное подтверждение (допускается подтверждение по электронной почте) об успешной регистрации платежного посредника. Решение о регистрации платежного посредника или об отказе в таковой принимается МПС исключительно по своему усмотрению.
Для поддержки регистрации платежного посредника эквайрер обязан периодически направлять в МПС информацию и документы, которые могут потребоваться для анализа, например копию соглашения между эквайрером и посредником. МПС оставляет за собой исключительное право отказать в продлении регистрации платежного посредника.
При оформлении платежного посредника МПС спишет с эквайрера все применимые к данному процессу комиссии в соответствии с действующими тарифами (за регистрацию, рассмотрение, обновление лицензии и т.п.).
Если банк-эквайрер намеревается расторгнуть договор с посредником или подчиненным ТСП, необходимо уведомить МПС о таком решении не менее чем за неделю. МПС оставляет за собой право обязать эквайрера незамедлительно прекратить принимать операции от платежного посредника в любой момент времени.

Обязанности платежного посредника

Платежный посредник является ТСП и имеет все вытекающие из этого статуса права и обязанности, применимые к обычной торговой точке.
На эквайрера возлагается обязанность следить за тем, чтобы платежный посредник удовлетворял всем применяемым к ТСП требованиям МПС, изложенным ниже.
Перед тем как заключать, продлевать или обновлять соглашение с подчиненным ТСП, платежный посредник должен удостовериться в том, что это ТСП ведет законный и корректный бизнес, обладает достаточным набором механизмов и процедур по надежной защите данных держателей карт и транзакций по картам от несанкционированного доступа или разглашения, соответствует всем необходимым требованиям и законам, а кроме того, все транзакции, направленные от такого ТСП, отражают валидную сделку между подчиненным ТСП и держателем карты.
Эквайрер должен удостовериться, что платежный посредник не является спонсором подчиненного ТСП, зарегистрированным в базе данных ненадежных торговых точек (например, MATCH для MasterCard). Также на эквайрера возлагается обязанность направлять в соответствующие инстанции МПС данные по любому подчиненному ТСП, договорные отношения с которым прекращены из-за сомнительной деятельности последнего.
Каждый платежный посредник должен заключить письменное соглашение с каждым подчиненным ТСП, где должны быть указаны все условия, применимые к вопросу приема таким ТСП банковских карт к оплате. Такое соглашение не должно противоречить или занижать права платежного посредника, эквайрера или МПС в вопросе прекращения его действия в любой момент времени. МПС оставляет за собой прерогативу ограничить платежного посредника в праве заключать соглашения с подчиненными ТСП в зависимости от направленности бизнеса или иных критериев на усмотрение МПС.

Необходимые пункты соглашения

Каждое соглашение между платежным посредником и спонсируемым им подчиненным ТСП должно отражать все необходимые условия, оговоренные в соответствующих разделах правил МПС, и иные стандарты, применимые к сути бизнеса ТСП, а также применять эти стандарты точно так же, как и к обычным ТСП.
Если платежный посредник не пропишет в соглашении с подчиненным ТСП какой-либо необходимый пункт, предусмотренный правилами МПС, или особые условия, заданные МПС, это не освобождает эквайрера от ответственности по операциям опротестования и иным претензионным процедурам.
Соглашение с подчиненными ТСП должно включать следующие положения.
1. Подчиненное ТСП должно непрерывно информировать платежного посредника о текущем адресе каждого из его офисов, названиях используемых торговых марок наряду с полным описанием продаваемых товаров и предоставляемых услуг.
2. Если имеется противоречие между правилами МПС и любым из пунктов соглашения между платежным посредником и подчиненными ТСП, то положения правил превалируют.
3. Платежный посредник несет полную ответственность за соблюдение подчиненными ТСП стандартов и процедур обслуживания карт и имеет право требовать от таких ТСП внесения изменений на их веб-сайте и прочих аналогичных действий, если это кажется необходимым или разумным для обеспечения соответствия подчиненного ТСП правилам и стандартам МПС.
4. Соглашение с подчиненным ТСП автоматически и незамедлительно считается недействительным в случае, если МПС дерегистрирует его платежного посредника или банк-эквайрер перестает быть участником МПС по любой причине, а также если банк-эквайрер теряет лицензию МПС на эквайринг.
5. Платежный посредник по своему усмотрению или указанию эквайрера/МПС имеет право незамедлительно расторгнуть соглашение с подчиненным ТСП из-за деятельности, представляющейся мошеннической или сомнительной с точки зрения самого платежного посредника, эквайрера или МПС.
6. Подчиненное ТСП подтверждает и соглашается с тем, что:
а) оно соответствует всем применимым стандартам и правилам МПС, которые изменяются время от времени;
б) МПС является единственным и эксклюзивным владельцем своих торговых марок и знаков;
в) подчиненное ТСП никогда не будет пытаться оспаривать собственность торговых марок МПС ни по каким причинам;
г) МПС может в любое время, немедленно и без предупреждения запретить использование подчиненным ТСП ее торговых марок в любых целях;
д) МПС имеет право усилить обеспечение любого из стандартов и запретить подчиненному ТСП и (или) его платежному посреднику участие в любой деятельности, которая с точки зрения МПС может повредить или создать риск повреждения репутации МПС, а также явно негативно влияет на целостность сети МПС или конфиденциальность информации;
е) подчиненное ТСП никогда не будет предпринимать никаких действий, которые могут препятствовать или противоречить реализации этих прав МПС.
Соглашение с подчиненным ТСП не должно содержать никаких условий, которые конфликтуют с действующими стандартами и правилами МПС.

Обязанности платежного посредника как спонсора подчиненного торгово-сервисного предприятия

Платежный посредник должен неукоснительно исполнять следующие обязательства по отношению к каждому из своих подчиненных ТСП.
1. Направлять в сеть только данные по корректным транзакциям.
Платежный посредник должен передавать своему эквайреру записи корректных транзакций, переданные подчиненными ТСП и инициированные подлинным держателем карты. Платежный посредник не должен направлять эквайреру любую транзакцию, о которой ему или подчиненному ТСП наверное/должно быть известно, что она мошенническая или не санкционирована держателем карты, или наверное/должно быть известно, что она инициирована держателем карты, находящимся в сговоре с подчиненным ТСП в преступных целях. Предполагается, что подчиненные ТСП несут ответственность за действия своих сотрудников, агентов и представителей.
2. Обеспечивать соответствие подчиненных ТСП стандартам МПС.
Платежный посредник несет ответственность за то, чтобы каждое из его подчиненных ТСП соответствовало стандартам и правилам МПС. Платежный посредник должен предпринимать все необходимые и разумные действия для обеспечения непрерывного соответствия подчиненных ТСП стандартам МПС.
3. Поддерживать актуальность информации о подчиненных ТСП.
Платежный посредник должен на непрерывной основе поддерживать в актуальном состоянии информацию о названиях, адресах и URL (если применимо) всех своих подчиненных ТСП. Эквайрер должен гарантировать, что платежный посредник своевременно направляет в МПС такую информацию по запросу.
4. Производить выплаты подчиненным ТСП.
Каждый платежный посредник должен производить выплаты своим подчиненным ТСП по всем транзакциям, переданным эквайреру от имени этих ТСП. Соглашение с подчиненными ТСП может предусматривать пункт, позволяющий платежному посреднику удерживать суммы по опротестованным операциям или иным аналогичным случаям.
5. Обеспечивать подчиненные ТСП материалами.
Каждый платежный посредник должен регулярно убеждаться в том, что все его подчиненные ТСП обеспечены всеми материалами, необходимыми для эффективной работы с картами и направления транзакций в сеть МПС в соответствии со стандартами и правилами приема карт.
6. Осуществлять мониторинг подчиненных ТСП.
Каждый платежный посредник должен осуществлять непрерывный мониторинг деятельности и использования торговых марок МПС всеми его подчиненными ТСП с целью раннего обнаружения мошеннической и некорректной активности и обеспечения непрерывного соответствия стандартам МПС. Для соблюдения этого правила установлены минимальные стандарты мониторинга ТСП, которые применимы ко всем подчиненным ТСП.

Выводы

Более демократичный и гибкий подход МПС к вопросам выстраивания отношений между банками-эквайрерами и их торгово-сервисными предприятиями, в частности легализация схемы с использованием платежного посредника (Payment Facilitator), несомненно, позволяет участникам МПС развивать сеть более быстрыми темпами, привлекая к сотрудничеству все новые и новые ТСП и создавая целые иерархические структуры с более сложными уровнями подчинения и взаимоотношений.
Тем не менее банкам-эквайрерам надлежит предельно осторожно выбирать ТСП в качестве платежных посредников и скрупулезнейшим образом соблюдать все правила и требования МПС, особенно в части, касающейся вопросов безопасности и соответствия стандартам приема карт к обслуживанию в ТСП.

В наши дни перестали быть редкостью, и каждый из нас совершает уже не одну-две операции в квартал, а три-четыре ежедневно. Десятки миллионов выпущенных карт, сотни тысяч транзакций в час, десятки тысяч терминальных устройств для приема карт - такова сегодняшняя действительность. Наблюдается устойчивая тенденция смещения акцента от в сторону операций оплаты товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях (далее - ТСП).
Напомним вкратце, как в целом выглядит процедура оплаты по карте в ТСП.

Клиент (держатель карты) совершает покупку товара или услуги в ТСП, принимающем к оплате карты, о чем свидетельствуют наклейки при входе в помещение магазина или на кассе. Подойдя к кассиру, клиент предъявляет карту и информирует продавца о том, что намерен расплатиться с ее помощью. Продавец берет карту, проводит ее первичную проверку на отсутствие явных признаков подделки (он не обязан быть экспертом, достаточно лишь убедиться в том, что она явно не поддельная). Далее продавец считывает данные с магнитной полосы или микропроцессора (чипа) карты, используя для этого соответствующий разъем электронного терминала (далее - ЭТ). Затем он вводит сумму операции, ЭТ формирует авторизационный запрос и направляет в банк-эквайрер. Далее авторизационный запрос по каналу МПС доходит до хоста банка-эмитента, который разрешает или запрещает проведение данной операции (сделки). Если сделка разрешена, эмитент выдает код авторизации и код ответа (response code, RC) "00". В противном случае ответ эмитента отличен от "00" и код авторизации не выдается (проведение сделки не одобрено; эмитент не подтверждает оплату). При положительном завершении продавец ТСП распечатывает две копии чека и клиент подтверждает свое согласие оплатить сделку, либо подписывая чек (signature-based transaction, SBT), либо вводя ПИН (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавец ТСП должен завершить операцию, сверив подпись на чеке с образцом подписи клиента в специально отведенном месте на обороте карты.

Размещение информации для покупателей

Начнем с того, что каждое ТСП, наклеивая на свои двери плакаты с логотипами МПС, тем самым принимает на себя обязательство (именно обязательство, а не просто пожелание) принимать к оплате карты соответствующей системы. И если у кассы висит логотип MasterCard, то данное ТСП обязано принять к оплате соответствующую карту (но не карту Visa, и наоборот). Более того, в ТСП, принимающих карты, в местах, доступных клиентам ("уголок покупателя"), должна быть размещена информация, разъясняющая политику данной точки в части возврата и обмена товаров, оплаченных по карте. Отсутствие такого информационного ресурса является нарушением правил МПС.

Нежелание кассира принять к оплате карту

Довольно часто бывают ситуации, когда при входе в ТСП висит наклейка, говорящая о том, что тут можно расплатиться картой, но в момент оплаты вдруг выясняется, что кассир или продавец не желают принять к оплате карту без объяснения причин отказа. Такие действия являются серьезным нарушением правил МПС и могут повлечь за собой наложение довольно ощутимых финансовых санкций на банк-эквайрер, который в свою очередь может транслировать их позже на торговую точку, если это предусмотрено условиями договора между ними.

Требование паспорта при оплате картой

В правилах МПС совершенно однозначно прописано, что при совершении оплаты по карте продавец не имеет права запрашивать у клиента (предъявителя карты) данные, подтверждающие личность последнего, или иные персональные данные, за исключением случаев, когда это необходимо для завершения операции сделки (например, для указания адреса места жительства клиента в целях последующей доставки товара) или когда это явно прописано в требованиях местного законодательства. Продавец не имеет никаких полномочий требовать от клиента предъявления паспорта или иных документов, удостоверяющих личность. В качестве яркого примера можно привести следующую ситуацию: представьте, что в российском ТСП картой расплачивается клиент из Китая или гражданин иной экзотической для нас страны, который не владеет ни русским, ни английским языками. В этом случае продавец и покупатель вообще не смогут общаться (конечно, если продавец не полиглот). С точки зрения правил МПС такая практика требования документов при оплате картой является наказуемой (может быть наложен штраф на банк-эквайрер со всеми вытекающими для ТСП последствиями). Однако некоторые типы операций (к которым в первую очередь относятся операции выдачи наличных денег в офисах и отделениях банков) должны совершаться только при условии предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Требование ввода ПИН при оплате картой с магнитной полосой

Сегодня все больше банков выпускают карты, оснащенные не только магнитной полосой, но еще и микропроцессором (чипом). Такие карты называются гибридными, и по ним можно совершать операции - как по магнитной полосе, так и по чипу. Это несомненное преимущество, так как считается, что чип невозможно изготовить в домашних условиях, что, в свою очередь, лишает мошенников возможности изготовить подделку карты, выпустив ее дубликат с копией дорожки магнитной полосы (т. н. скимминг). Но нередко имеет место ситуация, когда продавец ТСП, считав данные карты с магнитной полосы (не с чипа), предлагает клиенту подтвердить свое согласие с совершением платежа, введя ПИН. Это совершенно недопустимо, так как таит в себе риск полной компрометации данных карты (т.е. трек/дорожка магнитной полосы и ПИН), что теоретически может привести к потере всех денежных средств со счета карты. Продавцы объясняют свои действия тем, что "так запрограммирован электронный терминал", однако чаще всего ошибка таится в их действиях: при работе с ЭТ они по ошибке указывают, что тип карты - не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примечательно, что на территории РФ все операции по картам Cirrus/Maestro должны совершаться именно как PBT!
Интересный факт: в правилах МПС Visa указано, что в любом случае при совершении операции оплаты товаров или услуг в ТСП клиент имеет право требовать провести операцию SBT. И это имеет вполне резонное объяснение: не все клиенты помнят свой ПИН и некоторые банки вообще выпускают карты без ПИН к ним. Безусловно, все вышесказанное относится к картам с магнитной полосой. По картам с чипом подавляющее число операций в ТСП подтверждается клиентом путем ввода ПИН.

Недавно МПС MasterCard выпустила циркуляр (операционный бюллетень), в котором уведомила всех участников расчетов о том, что с 8 июня 2012 г. на территории РФ разрешено запрашивать ПИН для подтверждения клиентами операций по картам с магнитной полосой, проводимых в ТСП.

Таким образом, в настоящее время на территории РФ при оформлении операций в ТСП по картам с магнитной полосой МПС Visa ввод ПИН недопустим, а по картам с магнитной полосой MasterCard - разрешен. По картам с микропроцессором (т. н. чипом) ввод ПИН практически обязателен для обеих МПС.

Отказ принимать карты без имени держателя

Многие эмитенты для быстрого выхода на рынок используют так называемые неперсонализированные, неименные карты, на лицевой стороне которых есть только номер, срок действия, но нет фамилии и имени клиента (также эти данные, соответственно, отсутствуют и на первой дорожке магнитной полосы). Правилами МПС совершенно четко обозначено, что такие карты являются абсолютно легитимным средством расчетов и должны приниматься наравне со всеми прочими продуктами МПС. Эквайреры в инструкциях для продавцов тоже особо оговаривают этот момент, и тем не менее довольно часто, к сожалению, бывает, что продавцы наотрез отказываются принимать такие карты к оплате. В качестве аргументов продавцы приводят довод, что им не с чем сравнить фамилию и имя клиента (имея в виду запрещенную практику запроса подтверждающих документов, о которой говорилось выше). Такие действия сотрудников ТСП тоже противоречат мировой практике и подлежат проработке со стороны банков-эквайреров.

Увеличение цены (надбавка) за товар при оплате картой

Как известно, при заключении договора эквайринга с ТСП банк указывает размер так называемой эквайрерской уступки (комиссии), которая будет взиматься (недоплачиваться) с ТСП за все операции по карте. Эта комиссия варьируется по странам и видам деятельности ТСП с учетом оборотов последнего. Для ориентира можно иметь в виду величину порядка 1,5 - 2,5%. Таким образом, если сумма сделки составляет 1000 руб., банк-эквайрер зачислит на расчетный счет сумму за вычетом этой комиссии, то есть 975 - 985 руб. Разница же является важнейшей составляющей деятельности эквайрера и будет отнесена на счет операционных доходов. Это совершенно нормальная, общепринятая во всем мире практика, и мнение, что она убыточна для ТСП, является не более чем заблуждением: при оплате наличными возникают иные накладные расходы, вполне сопоставимые с этими "потерями" за эквайринг. Сюда входят расходы ТСП на пересчет наличных, их безопасное хранение, инкассацию и пр. И тем не менее многие ТСП практикуют установление надбавок при оплате товаров и услуг по картам, и размер таких "накруток" примерно равен размеру эквайрерской комиссии. Такая практика является совершенно недопустимой, что однозначно оговорено в правилах МПС. В тех же правилах МПС дается своеобразная лазейка для ТСП, а именно: указано, что ТСП вправе предоставлять скидку за оплату наличными. То есть в общем случае цена товара или услуги при оплате по карте не должна превышать обычную, но можно делать скидку клиенту, если он платит наличными.

Отказ принять к оплате неподписанную карту

Согласно правилам МПС на обратной стороне карты должна размещаться специальная полоса, предназначенная для образца подписи законного держателя карты. При оформлении операции оплаты товаров или услуг в ТСП кассир должен предложить покупателю подтвердить свою готовность оплатить сделку, либо введя ПИН, либо подписав чек электронного терминала. В случае подтверждения согласия подписью кассиру следует сличить подпись на чеке с образцом подписи на обороте карты. Однако довольно часто при получении карты клиент не проставляет свою подпись (что является нарушением требований МПС и несет в себе повышенный риск незаконного использования карты мошенниками в случае ее утери). Продавцы же ТСП, видя, что клиент предлагает им неподписанную карту, зачастую отказываются принимать такое платежное средство к оплате, что тоже недопустимо. Согласно правилам МПС, в таких случаях кассиру надлежит предложить покупателю предъявить документ, удостоверяющий личность последнего, содержащий фотографию и образец подписи, после чего предложить подписать карту, сличить проставленную на карте подпись с образцом в документе и далее завершить сделку обычным способом. При отказе покупателя предъявить паспорт и (или) подписать карту сделку завершать не следует.

Установка минимальной цены покупки/товара для оплаты картой

Нередко встречаются ситуации, когда магазин самовольно устанавливает минимальную сумму, начиная с которой продавец соглашается принять карту к оплате. Например, сумма покупки при оплате картой не должна быть менее 100 руб. (или 1000, 10 000 и т.д.). Такая практика категорически недопустима, так как согласно правилам МПС условия оплаты картой должны полностью соответствовать условиям оплаты наличными.

Процедура возврата товара и потраченных средств

Случается, что по каким-либо причинам клиент желает вернуть купленный товар обратно. Если товар был оплачен с помощью карты, то и деньги должны быть возвращены именно на счет карты, а не наличными. Причем возврат денежных средств должен осуществляться на счет именно той карты, по которой была произведена первоначальная оплата. Если товар возвращается обратно, сотрудник ТСП должен оформить на электронном терминале соответствующую операцию (refund/credit - возврат/кредит). В результате этой операции на терминале распечатывается кредитовый чек, являющийся подтверждением и основанием возврата денежных средств на счет плательщика. Согласно правилам МПС, возврат денежных средств должен быть осуществлен в течение 30 суток с даты оформления кредитовой операции. При отсутствии поступления денежных средств на счет карты по прошествии этого периода клиент может оформить претензию в банк-эмитент, и денежные средства будут возвращены по итогам претензионного цикла с основанием "кредит не спроцессирован".

Оформление чеков по операциям с картой

МПС предъявляют весьма строгие требования к содержимому чеков электронных терминалов, распечатываемых по итогам завершения операции. Так, на чеке должны быть непременно указаны нижеследующие данные:

• описание/цена каждого оплаченного товара/услуги;
• дата и время операции;
• сумма и валюта операции;
• номер карты (из соображений безопасности только последние четыре цифры);
• страна, город, адрес расположения точки или отделения банка;
• название ТСП или DBA (doing business as, DBA name, например, ОАО "Вымпелком" известно на рынке как Билайн);
• код авторизации (если был);
• вид операции (оплата товара, возврат);
• место для подписи клиента;
• место для инициалов продавца, кассира или иного идентификатора (например, номер отдела в супермаркете) подразделения, обслужившего карту;
• место для подписи продавца (в случае кредитовой операции);
• на копии покупателя должен быть размещен текст на русском или английском языке примерно следующего содержания: "Важно: сохраните этот чек для контроля операций в выписке";
• прочие параметры в соответствии с требованиями местных законов.

Согласно требованиям Банка России на чеках российских ТСП необходимо поместить текст о размере комиссии (обычно пишут "Комиссия эквайрера отсутствует"), взимаемой с покупателя.

Также необходимо наличие текста примерно следующего содержания: "Настоящим уполномочиваю свой банк-эмитент оплатить настоящую покупку и обязуюсь возместить эмитенту сумму, обозначенную в графе "Итого", плюс все соответствующие комиссии".

Клиенты должны хранить копии чеков не менее полугода для обеспечения возможности контролировать правильность списания денежных средств в своих выписках по операциям с картой. Основное назначение информации на чеке - обеспечение возможности однозначно соотнести информацию, отраженную в выписке, с данными на чеке. Если данные на чеке и в выписке существенно расходятся, у клиента возникает право оформить претензию со всеми вытекающими печальными последствиями для эквайрера.

Предъявление претензий по фактам выявленных нарушений

Во всех случаях, описание которых приводится в данной статье, пострадавшим покупателям - держателям банковских карт необходимо обращаться только в свой банк-эмитент, выпустивший карту. При этом необходимо будет представить в банк такие данные, как точный адрес ТСП, название, дата, время, идентификатор или название банка-эквайрера (если операция по карте вообще не состоялась, т.е. авторизационный запрос не был сформирован и не ушел в сеть, эмитент не сможет определить эти данные самостоятельно), и суть претензии (отказ принять карту, требование предъявить паспорт, ввести ПИН и т.д.).

Очевидно, что нет смысла даже пытаться обратиться в банк-эквайрер, так как в общем случае ситуация с нарушением правил оформления операций с картами может иметь место в любой точке планеты и не всегда пострадавший сможет найти время для визита в нужное место и вряд ли он будет обладать специальными знаниями и владеть терминологией на местном наречии.

На основании такого обращения эмитент имеет полное право направить, в свою очередь, претензию в уполномоченный орган МПС, и к эквайреру могут быть применены разнообразные санкции - начиная от предупреждения и требования провести дополнительное обучение сотрудников ТСП-нарушителя вплоть до наложения ощутимых финансовых штрафов (сотни и тысячи долларов или евро в зависимости от тарифов МПС).

Заключение

В наш динамичный век, когда безналичные расчеты стремительно вторгаются во все области жизни, а операции с банковскими картами стали повседневным явлением, очень важным является аспект клиентской грамотности. Этот вопрос включает в себя как основы правильного использования карт в повседневных ситуациях, так и нюансы, освещенные в данной статье, а именно: какие права имеет покупатель при оплате товаров или услуг в сети торгово-сервисных предприятий по карте и что именно необходимо предпринимать в случае выявления нарушений процедур оформления таких операций.

Поскольку международные платежные системы работают не с конечными клиентами (держателями карт и ТСП), а с финансовыми институтами и в первую очередь заботятся о том, чтобы их продукты (карты) принимались повсеместно и без ограничений, к эквайрерам предъявляются весьма жесткие требования в части гарантированности и соблюдения процедур приема карт МПС в сети своих ТСП. В случаях выявления нарушений процедур и условий приема карт держателям следует жаловаться в банки-эмитенты, которые в свою очередь имеют право и обязательство информировать соответствующую МПС о таких инцидентах, что в итоге может повлечь весьма неприятные санкции для эквайреров и некорректно работающих ТСП и их сотрудников.

Сентябрь 2012 г.